Выход на пенсию в возрасте 62 лет и подача заявки на социальное обеспечение сократят размер пожизненного пособия человека до 30% по сравнению с ожиданием полного пенсионного возраста. Однако человек с 2,5 миллионами долларов в Roth IRA может чувствовать себя более комфортно, выходя на пенсию в возрасте 62 лет, несмотря на влияние, которое ранний выход на пенсию окажет на его социальное обеспечение.

Финансовый консультант может помочь вам спланировать выход на пенсию. Найдите фидуциарного консультанта сегодня.

Итак, может ли человек с 2,5 миллионами долларов Roth IRA, который рассчитывает получать около 2500 долларов в виде ежемесячных чеков социального обеспечения, позволить себе выйти на пенсию в возрасте 62 лет? Вероятный ответ – да, но есть несколько важных вещей, о которых следует помнить, если вы находитесь в аналогичной финансовой ситуации.

Не переоценивайте свои преимущества

Прежде всего, определитесь с размером ваших пособий по социальному обеспечению. Майк Девер, основатель и генеральный директор Brandywine Asset Management, говорит, что человек, который рассчитывает получить 3000 долларов в возрасте 62 лет, неправильно рассчитал свой доход по социальному обеспечению.

Хотя полный пенсионный возраст для человека, выходящего на пенсию сегодня, составляет 67 лет, максимальная сумма, которую человек может получить в возрасте 62 лет, составляет 2572 доллара, отметил Девер.

Разница в 428 долларов между 3000 долларами ежемесячного пособия и 2572 долларами сама по себе не существенна. Большая часть дохода этого пенсионера будет поступать от Roth IRA в размере 2,5 миллионов долларов. Но более серьезная проблема имеет решающее значение: остерегайтесь просчетов.

Человек, который рассчитывает получать 3000 долларов ежемесячного пособия в 62 года, в конечном итоге получит на 5000 долларов меньше годового дохода. Дважды проверьте все свои предположения, прежде чем уйти с работы, потому что вы не хотите обнаружить подобную ошибку постфактум. Финансовый консультант может помочь вам оценить и спланировать ваши пособия по социальному обеспечению.

Будьте готовы к инфляции и волатильности

Баланс Roth IRA в размере 2,5 миллионов долларов может позволить пенсионеру планировать относительно щедрые выплаты.

«Правило вывода средств в размере 4% может стать полезной отправной точкой», — сказал Брайан Кэннон, автор книги «Незапланированный выход на пенсию: экспертное руководство для уверенной навигации по перекрестку выхода на пенсию». Учитывая, что как корпоративные, так и казначейские облигации имеют среднюю процентную ставку около 4%, «ваша Roth IRA ежегодно будет приносить 100 000 долларов необлагаемого налогом дохода во время выхода на пенсию, как правило, без истощения вашей основной суммы с течением времени».

История продолжается

«Однако, — сказал он, — важно проявлять осторожность, придерживаясь правила 4%».

Несмотря на этот хорошо финансируемый пенсионный счет, есть два больших риска, но финансовый консультант может помочь вам подготовиться к ним обоим.

Учитывайте влияние инфляции

Во-первых, как отметил Девер, инфляция – это скрытый риск. Большинство инвесторов учатся здравому смыслу инвестировать в активы, ориентированные на рост, в течение своей трудовой жизни и в более консервативные, ориентированные на доход активы, когда они выходят на пенсию. Эта стратегия построена вокруг защиты ваших сбережений в пенсионные годы.

Проблема в том, что вы не сможете добиться нового роста. В лучшем случае ваш портфель будет соответствовать вашим выводам. Более вероятно, что ваши выплаты будут немного опережать ваш рост, в то время как стоимость этих денег неуклонно падает из-за инфляции.

«Проблема такого типа пенсионной структуры, при которой вы полагаетесь на фиксированный доход, заключается в риске инфляции», — сказал Девер. «Если инфляция остается на низком уровне, как это было до недавнего времени, это не большая проблема… Если инфляция вообще повысится, вы просто захлебнетесь».

«Ваши обязательства значительно растут, в то время как ваши активы фиксированы».

Девер и Кэннон подчеркнули важность управления инвестициями после выхода на пенсию. Ищите нечто большее, чем стандартные активы, ориентированные на безопасность, потому что вам понадобится рост, который хотя бы частично компенсирует как вашу скорость вывода средств, так и долгосрочную инфляцию.

Защита от волатильности рынка

Однако это порождает второй риск. Управляя своим портфелем после выхода на пенсию, вам также необходимо планировать волатильность рынка.

«Волатильность рынка может со временем привести к колебаниям вашего дохода», — сказал Кэннон. «Например, если вы планируете снять 4% со счета в 2,5 миллиона долларов (100 000 долларов США), но ваши инвестиции снизятся на 20% из-за отрицательной рыночной доходности, ваш вывод 4% принесет только 80 000 долларов США».

«Если вы построили свой пенсионный образ жизни вокруг снятия 100 000 долларов в год, вы будете вынуждены увеличить ставку вывода средств до 5%», — добавил он. И это может быстро привести к необратимому циклу истощения активов и увеличения вывода средств в качестве компенсации.

Девер и Кэннон согласились, что способ справиться с этим — сохранять гибкость как в отношении инвестиций, так и вывода средств. Создайте умный портфель, который будет рассчитывать на некоторый рост, сохраняя при этом возможность корректировать снятие средств при необходимости.

Расходы и образ жизни

Это подводит нас к последнему большому вопросу. Что вы планируете в отношении своего образа жизни?

Датч Менденхолл, генеральный директор RAD Diversified REIT и автор книги «Денежные кандалы», сказал, что это «основной фактор, определяющий, сколько денег вам нужно накопить для комфортной пенсии».

«То, что вы решите сделать более щедрым и грандиозным, в конечном итоге будет стоить дороже, чем простой и легкий выход на пенсию, что подвергнет вас риску пережить свои сбережения и лишит вас возможности покрыть расходы только с помощью чека социального обеспечения».

Как мы отмечали выше, в зависимости от того, как вы управляете своими инвестициями, вы, вероятно, можете планировать доход в размере около 100 000 долларов в год плюс еще 30 000 долларов в год на социальное обеспечение. В обычных обстоятельствах вам должно быть около 90, а возможно, и дольше. Если вам нужна дополнительная помощь в планировании пенсионного бюджета или составлении плана доходов, подумайте о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом.

Итак, есть два вопроса образа жизни, которые следует учитывать. Во-первых, соответствует ли ваш образ жизни бюджету в 130 000 долларов в год? Если ваш образ жизни на пенсии превысит этот лимит расходов, какие изменения вы можете внести для достижения этой цели? Или, в противном случае, вы готовы подождать еще пять лет, чтобы получить больше социального обеспечения и позволить своему IRA вырасти еще больше?

Во-вторых, насколько гибок ваш образ жизни? «Подумайте о своих планах поездок, расходах на жилье, потенциальных переездах или событиях, которые вы хотите увидеть в своей жизни», — сказал Менденхолл. «Эти факторы помогут вам определить, где вам следует сократить определенные области жизни, чтобы эти мечты стали реальностью».

Если ваш образ жизни будет более гибким, у вас будет больше возможностей для инвестиций в рост и вы сможете справиться с непредвиденными расходами. Возможно, отказываться от ежегодной поездки или отказываться от других предметов роскоши может быть неинтересно, но если ваш годовой бюджет должен снизиться до 110 000 долларов, вы можете это сделать.

Постройте план своих расходов и работайте в обратном направлении. Как только вы узнаете, сколько денег вам понадобится и сколько вы захотите, вы сможете иметь четкое представление о том, достаточно ли у вас денег для выхода на пенсию.

Нижняя граница

Пособие Roth IRA в размере 2,5 миллионов долларов США и пособие социального обеспечения в размере 2572 долларов США в месяц дадут человеку хорошие шансы выйти на пенсию в возрасте 62 лет. Их инвестиции и ежемесячные выплаты пособий обеспечат около 130 000 долларов США в первый год выхода на пенсию, чего должно быть достаточно в зависимости от их образ жизни. В конце концов, это зависит от ожиданий пенсионера от образа жизни и от того, сколько он планирует регулярно тратить.

Советы по пенсионным расходам

• Частью планирования ваших пенсионных расходов является оценка того, насколько меньше вам понадобится. Исследования показали, что богатство и здоровье человека являются двумя важными факторами, влияющими на то, насколько сильно упадут его расходы после выхода на пенсию.

• Финансовый консультант может помочь вам составить комплексный пенсионный план. Найти финансового консультанта не должно быть сложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет для вас до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете совершить бесплатный вводный звонок с вашим подходящим консультантом, чтобы решить, какой из них, по вашему мнению, подходит вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

Фото предоставлено: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/AzmanJaka

Сообщение У меня есть 2,5 миллиона долларов в Roth IRA, и я буду получать 2500 долларов в месяц от социального обеспечения. Могу ли я выйти на пенсию в 62 года? впервые появился на SmartReads от SmartAsset.