Несколько недель назад Лейбористская партия опубликовала долгожданный обзор финансовых услуг на своей ежегодной бизнес-конференции в Лондоне.

Было многообещающе увидеть, как политика, на которую намекали в прошлом году, обретает более конкретную форму. Наиболее примечательными были взятые на себя обязательства регулировать процветающий в стране сектор «Купи сейчас, плати позже» (BNPL) и, в более широком смысле, опираться на рекомендации Kalifa Review для поддержки роста британских финансовых технологий в целом.

Средняя британская финтех-компания в прошлом году выросла на 20% – регуляторы, стремящиеся поддержать долгосрочное здоровье нашей экономики, должны сделать все возможное, чтобы обеспечить продолжение этой траектории роста. Но когда дело доходит до BNPL, стимул становится еще более актуальным.

Исследования Clearpay и Oxford Economics показали, что каждый третий британец использовал BNPL в течение 12 месяцев до августа 2023 года, при этом 78% пользователей сообщили, что считают его дешевле, чем альтернативные варианты кредита. В январе 2024 года на BNPL приходилось 15% от общей суммы в 8,1 млрд фунтов стерлингов, потраченной онлайн в Великобритании.

Сдвиг, вызванный выходом BNPL на кредитный рынок Великобритании, теперь неоспорим. Хотя первоначально BNPL подпитывалась не склонным к риску поколением Z и миллениалами, чьи родители оказались втянуты в глобальный финансовый кризис, с тех пор BNPL стал основным инструментом оплаты и составления бюджета для покупателей всех поколений.

Хотя прогресс в регулировании не поспевает за ростом сектора, он оказался многообещающим. Некоторые особенности законопроекта, опубликованного весной прошлого года, заслуживают похвалы: предоставление потребителям доступа к Службе финансового омбудсмена и защита по «разделу 75» были разумными рекомендациями.

Но настораживали другие особенности. Важно отметить, что льготы для крупных ритейлеров и крупных технологических компаний, позволяющие им разрабатывать нерегулируемые предложения BNPL, создают для этих поставщиков критическую лазейку за счет отрасли: любой продукт BNPL должен гарантировать потребителям одинаковую защиту, независимо от того, от кого он исходит. .

Еще одна основная задача, стоящая перед законодателями, — обеспечить, чтобы защита отражала сегодняшний кредитный рынок 21-го века. Например, предыдущие планы применить элементы Закона о потребительском кредите 50-летней давности к сегодняшним потребителям, использующим цифровые технологии, например, обязать поставщиков рассылать уведомления о неисполнении обязательств по почте и подвергнуть клиентов длительным кредитным соглашениям при каждой совершенной покупке. просто не подходили по назначению.

Отрадно видеть, что консерваторы начали пересмотр Закона о потребительском кредите, и правильно, что лейбористы теперь взяли на себя обязательство полностью реформировать это устаревшее законодательство, если они сформируют следующее правительство, и разработают новую правовую основу для потребительского кредитования, ориентированную на предоставление хорошие результаты для клиентов.

Нормативные правила, отдающие приоритет потребителям, обеспечат наилучший подход, поэтому следующее правительство должно гарантировать, что любые новые меры разумно отражают то, как продукты BNPL фактически работают на практике.

Например, в Clearpay мы своевременно отправляем напоминания о платежах по тексту и электронной почте и автоматически приостанавливаем учетную запись, как только будет пропущен хотя бы один платеж. Ранее существовавшие меры защиты, подобные этим, являются важной частью головоломки, о которой должны помнить политики, приступая к созданию структуры, которая уравновешивает права потребителей и рыночные инновации.

Регулирование – или его отсутствие – BNPL стало источником многочисленных споров как внутри Вестминстера, так и за его пределами, и законодательная база для этого сектора должна быть установлена ​​как можно скорее.

Сотрудничая с промышленностью, следующее правительство сможет создать лучший путь вперед для сектора и всех его игроков – и, что наиболее важно, для его потребителей.