По оценкам Холли Мейер Лукас, около 30 из 100 домов, которые ее команда по недвижимости продала в Юпитере и его окрестностях, штат Флорида, в прошлом году были выставлены на продажу, потому что их владельцы больше не могли справляться со стремительным ростом страхования жилья.

«Это жилищный кризис, о котором никто не говорит», — сказала г-жа Мейер Лукас. Дома продавались легко, но часто состоятельным покупателям, которые могли вообще отказаться от страховки, потому что у них не было ипотеки, которая требовала бы ее погашения.

Скачкообразные тарифы на страхование остро стоят в прибрежной Флориде, поскольку она подвержена таким большим рискам, как ураганы и береговая эрозия, но они также являются общенациональным явлением. По данным S&P Global Market Intelligence, в прошлом году ставки страховых взносов за жилье, занимаемое владельцами, выросли в среднем по стране на 11,3 процента.

Ставки страхования растут по ряду причин: ураганы стали более частыми и сильными, инфляция и нехватка рабочей силы привели к увеличению стоимости ремонта, а стоимость домов выросла, что требует более крупных полисов. Самый большой скачок произошел в Техасе, Аризоне и Юте, которые вошли в число 25 штатов, где в прошлом году зафиксирован двузначный рост. В некоторых местах, включая Флориду, за последние пять лет ставки выросли более чем на 40 процентов.

Это может привести к значительным дополнительным ежегодным расходам для владельцев: типичный домовладелец на одну семью с ипотекой, поддержанной Freddie Mac, платил 1522 доллара в 2023 году по сравнению с 1081 долларом в 2018 году. И это просто средний показатель. Как ни странно, многие люди сообщают, что их страховые премии подскочили на тысячи долларов.

Эти более высокие ставки страхования причиняют боль многим домовладельцам, вынуждая людей покидать свои дома и общины, в то время как другие подвергаются большому риску, поскольку они вообще отказываются от страховки. Но растущие расходы не оказывают существенного влияния на официальные данные по инфляции в стране, что могло бы помочь объяснить небольшую часть разрыва между тем, как люди относятся к экономике, и тем, как она выглядит на бумаге. Экономическая уверенность остается подавленной, и потребители продолжают беспокоиться по поводу высокого уровня цен, преследуя администрацию Байдена, даже несмотря на то, что инфляция снижается, а рынок труда силен.

Индекс потребительских цен, который является первым из двух основных индексов инфляции, публикуемых каждый месяц, использует только страхование арендатора при расчете расходов на страхование жилья. Страхование структуры исключено. Это потому, что правительственные экономисты рассматривают дома отчасти как финансовые инвестиции и считают большую часть расходов, связанных с ними, дальнейшими инвестициями, а не потреблением.

Индекс расходов на личное потребление, который является предпочтительным показателем инфляции Федеральной резервной системы, действительно измеряет страхование имущества, но придает ему лишь небольшой вес в корзине товаров и услуг, которые потребляют люди. Это связано с тем, что при расчете веса правительство берет сумму, которую домовладельцы тратят на страхование, и вычитает сумму, которую страховые компании, как ожидается, потратят на возмещение убытков. Вывод: то, что большинству людей кажется большими расходами, с точки зрения учета инфляции превращается в ничтожные расходы.

Несмотря на то, что в том, как проводятся измерения, есть логика, в результате официальные данные по инфляции либо игнорируются, либо почти не сдвигаются с места из-за сегодняшнего значительного увеличения стоимости страхования жилья — даже несмотря на то, что они заметны и даже болезненны для многих домохозяйств.

Страхование является примером более широкой реальности. Общая инфляция заметно снизилась, но потребители по-прежнему страдают от неопределенности в отношении основных цен, которые составляют важную часть их повседневной жизни. Стоимость жилья выросла. Срочный ремонт всех видов стоит дорого. И многим может быть трудно быть уверенным в финансовых перспективах, когда они продолжают беспокоиться о том, что им придется столкнуться с большими расходами, которых трудно избежать, например, с увеличением ежегодных страховых взносов.

«Это определенно имеет значение для психологии — на 100 процентов», — сказал Омайр Шариф, основатель исследовательской фирмы Inflation Insights, в частности, о страховании жилья. «Но это означает очень незначительное влияние на совокупные данные по инфляции. На самом деле это не сдвинет иглу ».

Рост тарифов на страхование может продолжиться на национальном уровне в 2024 году, поскольку страховщики все еще пытаются выйти на уровень безубыточности. Выплаты по претензиям растут, отчасти из-за того, что стихийные бедствия становятся более частыми на фоне изменения климата. Убытки страховщиков от стихийных бедствий в 2023 году превысили $100 млрд четвертый год подряд.

Речь идет не только о больших и дорогостоящих ураганах, но и о более мелких штормах, обрушивающихся на Скалистые горы, Великие равнины и даже на Средний Запад.

«По отдельности эти штормы не требуют больших затрат, но в совокупности они действительно могут начать накапливаться», — сказал Тим Завацки, ведущий аналитик страховой отрасли в S&P Global Market Intelligence.

«Я не думаю, что можно с уверенностью сказать, что ставки перестали расти», — сказал г-н Завацкий.

Хизер Круаяи, агент Redfin в Джексонвилле, штат Флорида, была шокирована, увидев, что стоимость страхования ее собственного жилья в декабре выросла с 2000 долларов до 5000 долларов. Она поискала информацию и получила полис с годовой премией в 2500 долларов, но сказала, что ей повезло. Г-жа Круаяи сказала, что она знала людей, которым пришлось продать свои дома из-за резкого роста стоимости страховки, и у нее был один клиент, который переехал сюда всего год назад и теперь размышлял, нужно ли ей продавать свой дом, потому что страховка и налоги настолько выросли. много.

«Коллеги, друзья — они все видят одно и то же», — сказала г-жа Круаяи. Когда покупатели переезжают в этот район и понимают, насколько велика будет ежегодная страховка расходов, добавила она, «они испытывают небольшой шок».

Флорида в некотором смысле является крайним случаем. Это позволило третьим лицам, таким как кровельщики, добиваться страховых выплат за дома, юридическая причуда, которая порождала частые иски об ответственности. Помимо этого, а также убытков от ураганов и других стихийных бедствий, страховые компании понесли большие убытки и начали полностью покидать Флориду. Законодатели штата недавно внесли изменения в закон, чтобы ослабить напряжение и попытаться переманить страховщиков обратно.

Но плохие сезоны ураганов остаются риском. В штате также наблюдается недавний скачок численности населения: бэби-бумеры переезжают на юг, чтобы выйти на пенсию, а удаленные работники переезжают, в результате чего все больше людей попадают прямо на пути ураганов, сказала Латиша Никсон-Джонс, профессор Университета Джексонвилля, специализирующаяся на праве о стихийных бедствиях.

«Оценка риска стала слишком дорогостоящей и непредсказуемой», — сказала она.

Высокие затраты на страхование и большие оценки кондоминиумов в сочетании с высокими ценами на жилье и высокими процентными ставками делают домовладение недоступным для многих людей во Флориде — реальность, на которую Рафаэль Бостик, президент Федерального резервного банка Атланты, кивнул в недавнем интервью журналистам. . В округ Федеральной резервной системы г-на Бостика входят штаты.

«Обычные люди очень обеспокоены», — сказал г-н Бостик, назвав рынок жилья во Флориде «очень сложным».

Есть некоторая надежда, что ситуация стабилизируется, по крайней мере, в Солнечном штате. Билли Вагнер, владелец компании Brightway Insurance в Понте-Ведра-Бич, недалеко от Джексонвилля, сказал, что компании постепенно возвращаются на рынок. Он ожидает, что премии начнут стабилизироваться, когда это произойдет.

«Люди спрашивают меня, как дела сейчас, и я говорю: «Ну, мы все еще в аду, но уже не так жарко», — сказал он.

Но для многих домовладельцев как во Флориде, так и по всей стране, реальность того, что годовые страховые взносы могут резко подскочить и внезапно стоить от сотен до тысяч в год, является финансовым риском и реальностью, которую им теперь приходится учитывать в своих бюджетах.

Деннис Доусон, 60 лет, живет со своим мужем в Маунт-Дора, городке в Центральной Флориде. Пара хорошо обеспечена, зарабатывая около 300 000 долларов в год, но всего за несколько лет их счета за страхование жилья выросли с 1200 до 4200 долларов. Потом от них вообще отказались — их дом был построен в 1940-х годах, и его посчитали слишком старым, чтобы страховать.

Г-ну Доусону удалось попасть на государственную программу страхования, но франшизы настолько высоки, что они могут понести серьезные убытки, если ураган нанесет ущерб их имуществу. Сейчас он и его муж делают ремонт, добавляют меры защиты от атмосферных воздействий и новую крышу в надежде улучшить свои отношения со страховыми компаниями.

Возможность большего увеличения кажется г-ну Доусону серьезной, поскольку он думает о будущем, когда пара будет иметь фиксированный доход и будет менее способна переносить большие скачки премий.

«Мы находимся на грани выхода на пенсию», — сказал он. «Похоже, нет никакой передышки».