В последние годы появилось множество цифровых банков, ориентированных на определенную демографическую группу. В США примеры включают Greenwood, ориентированный на обслуживание чернокожих американцев; Cheese Financial, ориентированная на азиатское сообщество и большинство, обслуживающая группы иммигрантов. Daylight, поставщик онлайн-банкинга, ориентированный на ЛГБТ-сообщество, закрылся в 2023 году.

По всей Европе Triodos Bank — это банк со штаб-квартирой в Нидерландах, который заявляет, что будет предоставлять кредиты только организациям, которые привержены позитивным социальным изменениям, в то время как в Великобритании Oxbury уделяет особое внимание британским фермерам.

Следующее такси вне очереди

Следующим такси в этом ряду вполне может стать Ethos, цифровой банк, который в первую очередь, но не повсеместно, ориентирован на четырехмиллионную мусульманскую общину Великобритании с помощью банковских услуг, соответствующих шариату.

Ранее на этой неделе был выпущен пресс-релиз, в котором говорилось, что Ethos сотрудничает с Thought Machine, которая разрабатывает облачное банковское программное обеспечение для Lloyds и JP Morgan, над открытием банка, начав со сберегательных счетов и ипотечных кредитов.

По словам сооснователя и генерального директора компании Хасана Разы, бывшего инвестиционного банкира из HSBC и BNP Paribas, задачей Ethos Venture, материнской компании Ethos, является запуск «инклюзивных» финансовых услуг.

Компания Ethos Ventures, основанная в 2020 году, заявляет, что «сформировала команду из более чем 20 экспертов мирового уровня, охватывающих розничные и оптовые банковские операции, инвестиционно-банковские услуги и прямые инвестиции». Раза говорит, что Ethos Ventures ранее безуспешно пыталась купить существующие банки, поэтому теперь обратилась к созданию собственных.

Финансирование цифрового банка осуществляется благодаря инвесторам из Великобритании, Персидского залива и Юго-Восточной Азии, говорит Раза, хотя он не называет конкретных цифр финансирования.

Ожидание одобрения банковской лицензии в Великобритании

Компания Ethos подала заявку на получение полной банковской лицензии FCA и PFA Великобритании в октябре прошлого года и заявляет, что ее заявка находится на «зрелой стадии». Его решение начать со сбережений и ипотечных кредитов представляет собой левый маневр, учитывая общепринятую мудрость: начинать с текущих счетов.

Раза говорит: «Большинство начинающих банков, если вы посмотрите на Monzo и Starling, начинали с транзакционного банкинга. А самое сложное — создать кредитную книгу, благодаря которой банки получают долгосрочный доход, — они сделали гораздо позже.

«Мы начали с того, что давайте сначала сделаем самое сложное. Если мы сможем это решить, то это не только решит проблемы многих людей, что является смыслом нашего существования, но также создаст внутри компании культуру решения сложных проблем». Он также говорит, что одним из самых больших накопившихся требований на исламском рынке Великобритании является покупка дома.

Банковское дело, соответствующее шариату

Но что означает банковское дело, соответствующее шариату? Шариат – это правовая система ислама. Шариатские банки используют деньги в соответствии с исламскими законами и убеждениями. Это означает, что банки не взимают проценты по долгам, а вкладчики не могут получать проценты по депозитам.

На сберегательные счета банки, соответствующие шариату, будут вкладывать деньги, которые вносят клиенты. Но они не будут вкладывать их во что-либо, что по законам шариата является вредным. Затем банк будет выплачивать клиенту часть любой полученной прибыли.

Что касается ипотеки, то вместо традиционной ипотеки Ethos предложит клиентам возможность купить недвижимость с помощью Ethos по так называемому контракту «мушарака» (партнерство). Затем со временем клиент постепенно платит банку за свою долю имущества.

Соревнование

Из-за конкуренции на рынке HSBC закрыл свои исламские розничные банковские операции в Великобритании и на некоторых других рынках из-за ценового давления и слабого спроса. У Lloyds был счет, известный как Исламский текущий счет, но он больше не доступен.

Gatehouse Bank, исламский банк, регулируемый Великобританией, со штаб-квартирой в Лондоне, предлагает ипотечные кредиты, соответствующие шариату, в то время как небанковский кредитор Pfida также предлагает ипотечные кредиты, соответствующие шариату. Раза говорит, что конкуренты, соответствующие шариату, стоят дорого.

Мусульманское сообщество хочет альтернативы

Но насколько велика потребность мусульманского сообщества в банковском деле, соответствующем шариату? Раза говорит (как и многие мусульмане), что он пользуется услугами обычного банка.

Он добавляет: «Но если бы вы дали мне альтернативу. Если вы скажете: «Послушайте, я хочу купить дом, я либо заплачу здесь огромную премию и буду придерживаться своих принципов, либо закрою нос и пойду в Ллойдс». Я зажму нос и пойду в Ллойдс.

«Но если бы вы сказали мне: «есть два банка». Один предлагает гораздо лучший сервис, чем другой. Он полностью цифровой, и, кстати, вам не придется идти на компромисс ни в цене, ни в своих принципах». Мне нетрудно принять это решение».

Он говорит, что «спрос действительно ощутим», утверждая, что молодые мусульмане хотят цифровых услуг, которые являются конкурентоспособными по цене и позволяют им придерживаться своих принципов.

Нишевый игрок, но возможность роста

Раза говорит, что Ethos поначалу будет нишевым игроком, но у него много возможностей выйти за рамки мусульманского сообщества. Он отмечает, что Ethos — это «инклюзивный банк», открытый для всех, и отмечает, что многие люди хотят покупать дома. Он говорит: «Если бы мы хотели, чтобы нас полностью атаковали мусульмане, у этого объекта было бы арабское название».

ИЗОБРАЖЕНИЕ :ПИКСАБЕЙ