По словам руководителя европейской финтех-компании, которая внедряет финансовые услуги в бизнес своих B2B-клиентов, «банковское дело как услуга» является «грязным словом» для американских инвесторов.

Банковское дело как услуга (BaaS) стало одной из самых горячих тенденций в сфере финансовых технологий в последние годы.

Его можно определить как услугу, посредством которой регулируемые финансовые учреждения, которые обычно имеют банковскую лицензию, предоставляют финансовые услуги, такие как дебетовые карты и KYC, небанковским предприятиям.

Однако определение BaaS различается в США и Европе из-за разных структур регулирования.

В последние годы BaaS привлек значительные венчурные деньги: израильский стартап BaaS Unit достиг статуса «единорога» в 2022 году.

Однако к модели BaaS были подняты вопросы, в том числе в США, где она привлекла внимание регулирующих органов.

Опасения еще больше возросли после громкого краха американского посредника в сфере финансовых технологий Synapse, который привел к заморозке тысяч счетов.

После краха Synapse американский регулятор FDIC предложил ужесточить правила для банков, работающих с партнерами, ужесточить требования к ведению учета счетов, которые финтех-компании ведут от имени своих клиентов. Этот шаг может существенно повлиять на растущий BaaS. сектор.

Алекс Мифсуд, соучредитель и генеральный директор Weavr, европейского поставщика встроенных финансов, сказал:

«Для многих инвесторов слово «банковское дело как услуга» является ругательным. Неопределенность регулирования и враждебная среда – это не то, с чем инвесторам нравится сталкиваться».

Weavr, у которого есть офисы в Великобритании и на Мальте, где родился Мифсуд, недавно получила лицензию Мальтийского учреждения электронных денег (EMI), которую она будет паспортизировать на территории ЕС, предлагая встроенные финансовые услуги, такие как карты и переводы средств, для своего B2B. партнеры.

Мифсуд критически относится к текущей модели BaaS по вопросам, касающиеся того, кто из партнеров BaaS несет ответственность за финансовое соблюдение требований.

Он сказал:

«Для нас всегда была позиция, согласно которой модель «Банковское дело как услуга» по своей сути нестабильна.

«Мы считаем, что модель BaaS весьма опасна, поскольку многим финансовым учреждениям очень сложно осуществлять надзор за всеми их интеграциями.

«Финансовое учреждение, в котором запущено 100 программ, каждая из которых реализует свой собственный пакет и свои собственные операции — как финансовое учреждение действительно может знать, что происходит все время?»

Кроме того, он сказал, что партнеры финансовых учреждений столкнулись с трудным решением: тратить ли деньги на то, чтобы сделать свои системы финансового соответствия «пуленепробиваемыми» или на другие области, такие как привлечение большего количества клиентов.

Мифсуд говорит, что модель Weavr отличается от модели BaaS.

Он сказал:

«Выбор, который мы сделали, заключается в том, что мы будем соблюдать все требования. Мы не доверяем компаниям-разработчикам программного обеспечения и не позволяем им создавать свои собственные пакеты соответствия требованиям. Мы создаем технологию, у нас есть управляемый сервис вокруг нее и обеспечиваем контроль за соблюдением требований».