Аккаунты Трампа , недавно внесенные в рамках Закона об одном большом красивом законопроекте (OBBBA), Создание оживленной дискуссии среди специалистов по сбережениям и пенсионному обеспечению.
Представленные как новая форма инвестиционного счета по праву рождения, могут ли эти счета действительно соперничать или даже превосходить Индивидуальные пенсионные счета (IRA) ? Стоит остановиться на более подробном рассмотрении.
Финансовый стимул с рождения
Принцип, лежащий в основе аккаунтов Трампа, прост: за каждого ребенка, родившегося в период с 2025 по 2028 год, правительство США автоматически выплачивает первоначальный взнос в размере 1000 долларов , при условии, что у ребенка есть номер социального страхования.
После этого родители, работодатели или другие организации могут Вносите до $5,000 в год В связи с этим в 2027 году планируется начать индексацию инфляции.
Денежные средства должны быть инвестированы в индексные фонды, отслеживающие рынок США с Комиссия ограничена 0,1% чтобы гарантировать максимальную прибыль.
В отличие от традиционных пенсионных сберегательных счетов, счета Трампа не требуют заработанного дохода внести свой вклад.
Это значит, что Даже новорожденный ребенок может начать откладывать деньги уже в первый год жизни , подход, напоминающий «детские облигации», отстаиваемые несколькими политиками на протяжении более десяти лет.
Структура, похожая на IRA, но с нюансами
С точки зрения налогов, счета Трампа напоминают гибрид между Roth IRA и традиционный IRA .
Взносы, как и в IRA Рота, вносятся на после уплаты налогов и не подлежат вычету .
Фонды растут без налогов, но, в отличие от Рота, Снятие средств, как правило, облагается налогом как традиционный IRA, за некоторыми исключениями (высшее образование, покупка недвижимости и т.д.).
С 18 лет владелец счета может снимать средства, которые затем следуют обычным налоговым правилам IRA.
В возрасте до 59 с половиной лет, Штраф в размере 10% применяется к доходам в случае неквалифицированного вывода средств , за исключением случаев использования для расходов, предусмотренных в Досрочный вывод средств ИРА код.
Умный пенсионный инструмент или просто очередной бюрократический монстр?
Основное преимущество этих аккаунтов заключается в их долгосрочный характер . Вложенные с рождения в недорогие индексные фонды, инвестиции могут значительно вырасти благодаря Сила сложных процентов.
Согласно прогнозам CNBC, Первоначальный счет в размере 1000 долларов США при регулярных взносах в размере 200 долларов США в месяц может вырасти до более чем 250 000 долларов США через 30 лет , со среднегодовой доходностью 7%.
Но у этого обещания есть нюансы. С одной стороны, Счета Трампа позволяют семьям наращивать капитал на образование, покупку дома или даже на пенсию своих детей.
С другой стороны Они добавляют слой сложности к и без того захламленному ландшафту американских пенсионных сбережений.
На сегодняшний день налоговая система США имеет Более десяти различных сберегательных автомобилей , все с разными правилами: IRA, Roth IRA, 401(k), 529, HSA… а теперь и аккаунты Трампа.
Счета Трампа и IRA: ключевые различия, о которых следует знать
Источник: BRAGG Financial
Аккаунты Трампа отличаются своей ранней доступностью . В отличие от традиционных IRA и IRA Рота, которые требуют заработанного дохода для внесения взносов, счета Трампа открыты с рождения.
Что касается лимитов взносов, Счета Трампа позволяют осуществлять ежегодные платежи в размере до 5 000 долларов США , в то время как Traditional и Roth IRA предлагают немного более высокий лимит, с установленным Лимиты взносов в $7,000 в 2025 году для людей до 50 лет.
Налогообложение является еще одним важным пунктом расхождения . Депозиты на счет Трампа не вычитаются из налогооблагаемой базы, как и в случае ИРА Рота.
С другой стороны, взносы в традиционный индивидуальный пенсионный счет при определенных условиях могут быть вычтены из налогооблагаемой базы, что делает его привлекательный инструмент для налогоплательщиков, желающих уменьшить свой налогооблагаемый доход в краткосрочной перспективе .
О выводе средств, Аккаунты Трампа работают по правилам, аналогичным традиционным IRA : Прибыль облагается налогом в момент вывода, за некоторыми исключениями (образование, первая покупка недвижимости и т.д.).
И наоборот, метод Гнитьh IRA отличается полным освобождением от налогов о квалифицированном снятии средств после 59 1/2 лет, что делает его наиболее эффективным с точки зрения налогообложения вариантом долгосрочного пенсионного планирования.
Наконец, метод Гибкость использования значительно варьируется . Аккаунты Trump позволяют снимать средства уже с 18 лет, но с ограничениями. Традиционные IRA, с другой стороны, устанавливают возрастное ограничение в 59 с половиной лет под страхом штрафа.
Roth IRA является более гибким , что позволяет в любое время выводить взносы (но не доходы) без уплаты налогов и штрафов, что дает полезную свободу действий в случае непредвиденной необходимости.
Короче говоря, в то время как индивидуальные пенсионные счета (IRA), и особенно Roth IRA, сохраняют явное налоговое преимущество для планирования выхода на пенсию, Аккаунты Трампа привлекательны своей ранней доступностью и кажущейся простотой.
Тем не менее, налогообложение прибыли при выходе из пенсионного фонда остается потенциальным тормозом, ограничивающим их конкурентоспособность по сравнению с существующими пенсионными сберегательными продуктами.
Возможность, но не чудо
Было бы заманчиво рассматривать аккаунты Трампа как универсальное, чудесное решение. В конце концов Кто откажется от бесплатной выплаты в размере 1000 долларов за своего ребенка?
Тем не менее, помимо этого «подарка», эксперты отмечают, что Другие пенсионные счета могут быть более эффективными , в зависимости от преследуемой цели.
Что касается финансирования образования, например, 529 планов остаются непревзойденными , с их целевыми налоговыми преимуществами. В планировании выхода на пенсию доминируют индивидуальные пенсионные счета Рота с их полным освобождением при выезде.
Тем не менее, управление этими новыми счетами, их все еще неясный налоговый статус и ограниченная инвестиционная структура (только индексные фонды) делают их инструмент, который нужно использовать с проницательностью , в качестве дополнения, а не замены существующих инструментов пенсионных накоплений.
Часто задаваемые вопросы о IRA
IRA (индивидуальный пенсионный счет) позволяет вам делать отложенные инвестиции с отсрочкой уплаты налогов, чтобы сохранить деньги и обеспечить финансовую безопасность после выхода на пенсию. Существуют различные типы индивидуальных пенсионных счетов, наиболее распространенными из которых являются традиционный, в котором взносы могут не облагаться налогом, и индивидуальный пенсионный план Рота, личный сберегательный план, в котором взносы не вычитаются из налогооблагаемой базы, но доходы и снятие средств могут не облагаться налогом. Когда вы добавляете деньги к своему IRA, они могут быть инвестированы в широкий спектр финансовых продуктов, обычно в портфель, основанный на облигациях, акциях и взаимных фондах.
Да. Для обычных IRA можно получить доступ к золоту, инвестируя в ценные бумаги, ориентированные на золото, такие как ETF. В случае самостоятельного IRA (SDIRA), который предлагает возможность инвестирования в альтернативные активы, доступны золото и драгоценные металлы. В таких случаях инвестиции основаны на владении физическим золотом (или любыми другими драгоценными металлами, такими как серебро, платина или палладий). При инвестировании в золотой IRA вы не храните физический металл, в отличие от депозитария.
Это разные продукты, оба предназначены для того, чтобы помочь людям накопить на пенсию. 401(k) спонсируется работодателями и строится путем вычета взносов непосредственно из зарплаты, которые обычно компенсируются работодателем. Решения по инвестициям очень ограничены. IRA, между тем, — это план, который человек открывает в финансовом учреждении и предлагает больше вариантов инвестирования. Обе системы очень похожи с точки зрения налогообложения, поскольку взносы либо делаются до уплаты налогов, либо не облагаются налогом. Вам не нужно выбирать что-то одно: даже если у вас есть план 401(k), вы можете отложить дополнительные деньги в IRA
Налоговое управление США (IRS) не дает никаких конкретных требований относительно минимальных взносов для начала и внесения в IRA (однако это касается конвертации и снятия средств). Тем не менее, некоторые брокеры могут требовать минимальную сумму в зависимости от средств, в которые вы хотели бы инвестировать. С другой стороны, Налоговое управление США устанавливает максимальную сумму, которую физическое лицо может вносить в свой индивидуальный пенсионный счет каждый год.
Волатильность инвестиций является неотъемлемым риском для любого портфеля, включая IRA. Более традиционные IRA, основанные на портфеле, состоящем из акций, облигаций или взаимных фондов, подвержены колебаниям рынка и могут со временем привести к потенциальным потерям. Тем не менее, IRA являются долгосрочными инвестициями (даже в течение десятилетий), а рынки имеют тенденцию выходить за рамки краткосрочных коррекций. Тем не менее, каждый инвестор должен учитывать свою толерантность к риску и выбирать портфель, который ему подходит. Акции, как правило, более волатильны, чем облигации, а активы, доступные в определенных самоуправляемых IRA, таких как драгоценные металлы или криптовалюты, могут столкнуться с чрезвычайно высокой волатильностью. Диверсификация инвестиций в IRA acrКлассы, секторы и географические регионы OSS — это один из способов защитить его от рыночных колебаний, которые могут угрожать его здоровью.
ЛУЧШИЙ 
Cтратегический карточный симулятор 