В то время, когда подготовка к выходу на пенсию все больше опирается на индивидуальные сбережения, Индивидуальные пенсионные счета (IRA) зарекомендовали себя в качестве основных столпов пенсионного планирования в Соединенных Штатах.
Но сколько на самом деле нужно откладывать к 30, 40 или 60 годам? A недавнее исследование Fidelity, основанный на анализе 16,8 млн счетов IRA, избавляется ценный свет на средние остатки по возрасту . Возможность сравнить свою ситуацию и, прежде всего, сделать конкретные выводы.
Разительные различия между поколениями
Данные за четвертый квартал 2024 года показывают логичное, но впечатляющее развитие баланса IRA с возрастом . Вот наблюдаемые средние остатки:
- Поколение Z (13-28 лет): $6,672
- Миллениалы (29-44 года): $25,109
- Поколение X (45-60 лет): $103,952
- Бэби-бумеры (61-79 лет): 257 002 доллара США
С годами Кумулятивный эффект регулярных взносов, показателей фондового рынка и сложных процентов раздувает суммы . Этот рост является мощным напоминанием о том, что преимущества раннего открытия индивидуального пенсионного плана, даже с небольшими суммами.
Что нужно было откладывать на пенсию
В дополнение к наблюдаемым средним значениям, Fidelity предлагает Бенчмарки, которые помогут вам понять, на правильном ли пути вы . Например:
|
Возраст |
Средний баланс IRA |
Рекомендуемая экономия |
|
20-е годы |
$8,023 |
|
|
30-е годы |
$21,304 |
1x годовая зарплата |
|
40-е годы |
$57,326 |
Годовая зарплата в 3 раза больше |
|
50-е годы |
$124,606 |
В 6 раз больше годовой зарплаты |
|
60-е годы |
$233,781 |
От 8 до 10 годовых зарплат |
|
70+ |
$297,988 |
Эти бенчмарки позволяют Ставьте реалистичные цели с учетом собственных доходов .
Если вы зарабатываете 75 000 долларов в год, стремление к накоплению 225 000 долларов к 40 годам является хорошей целью.
Источник: Fidelity
Центральная роль индивидуальных пенсионных счетов (IRA) в планировании выхода на пенсию
В условиях, когда традиционные пенсии постепенно исчезают, а социального обеспечения уже недостаточно для обеспечения комфортного уровня жизни, Индивидуальные пенсионные счета стали незаменимыми .
Они часто Дополнение к пункту 401(k) , или даже заменить его в случае отсутствия плана компании.
Два основных варианта, Традиционная ИРА и ИРА Рота , предлагают явные налоговые преимущества.
Первый позволяет взносы должны быть вычтены из налогооблагаемого дохода (но снятие средств будет облагаться налогом позже), в то время как последнее Облагает налогом взносы вверх по течению, но освобождает от изъятия средств .
В обоих случаях эффект снежного кома усиливается благодаря отсутствие ежегодного налогообложения .
Эффект снежного кома времени и дисциплины
Долгосрочные тенденции демонстрируют, что Счета IRA в полной мере выигрывают от сочетания регулярности и терпения .
При последовательных взносах и инвестиционной стратегии, ориентированной на рост, даже скромные суммы на начальном этапе могут быть преобразованы в течение десятилетий. в значительный капитал для выхода на пенсию .
Постепенный рост балансов IRA иллюстрирует силу сложных процентов. Чем раньше вы начнете, тем больше ваша экономия получит накопительный эффект .
Это не означает, что уже слишком поздно начинать откладывать деньги в более старшем возрасте, но это подчеркивает Ранние действия дают преимущество, которое трудно компенсировать .
Когда дело доходит до планирования выхода на пенсию, время остается ценным союзником, при условии, что вы используете его неукоснительно.
Конкретные стратегии выхода на пенсию для любого возраста
- В двадцать лет: Начните вносить свои вклады, даже небольшие суммы. Главное – войти в привычку.
- В возрасте тридцати лет: Старайтесь достичь 1-кратного годового оклада и отдавайте предпочтение динамичным инвестициям.
- В сорок лет: Увеличьте зарплату в 3 раза и скорректируйте, если вы отстаете.
- В возрасте пятидесяти лет: Используйте догоняющие взносы, разрешенные с 50 лет (8 000 долларов США в 2025 году).
- С 60 лет: Подготовьтесь к трануОбязательные минимальные выплаты (RMD), обязательные с 73 лет.
IRA и автоматизация: ключ к регулярности
Один из лучших способов регулярно откладывать деньги – это автоматизировать свои взносы в IRA .
Около сопоставление выплат с периодичностью выплаты заработной платы (например, 15 и 30 числа месяца) вкладчики следят за тем, чтобы оставаться дисциплинированными, не думая об этом каждый месяц.
К тому́ же Желательно постепенно увеличивать объемы , например, путем выделения дополнительного 1% каждый год при повышении заработной платы.
Мощный инструмент, при условии, что он используется с пользой
Индивидуальные пенсионные счета (IRA) предлагают гибкость, налоговые преимущества и потенциал роста, что делает их Важный инструмент в планировании выхода на пенсию .
Независимо от того, являетесь ли вы молодым работником или приближаетесь к пенсии, Важно знать, где вы находитесь , чтобы сравнивать без чувства вины и корректировать свою стратегию.
Наконец, помните, что одного социального обеспечения, вероятно, будет недостаточно, чтобы покрыть потребности комфортного выхода на пенсию. IRA, при правильном использовании, может восполнить пробел , при условии, что вы начнете действовать заранее… и регулярно.
Часто задаваемые вопросы о IRA
IRA (индивидуальный пенсионный счет) позволяет вам делать отложенные инвестиции с отсрочкой уплаты налогов, чтобы сохранить деньги и обеспечить финансовую безопасность после выхода на пенсию. Существуют различные типы индивидуальных пенсионных счетов, наиболее распространенными из которых являются традиционный, в котором взносы могут не облагаться налогом, и индивидуальный пенсионный план Рота, личный сберегательный план, в котором взносы не вычитаются из налогооблагаемой базы, но доходы и снятие средств могут не облагаться налогом. Когда вы добавляете деньги к своему IRA, они могут быть инвестированы в широкий спектр финансовых продуктов, обычно в портфель, основанный на облигациях, акциях и взаимных фондах.
Да. Для обычных IRA можно получить доступ к золоту, инвестируя в ценные бумаги, ориентированные на золото, такие как ETF. В случае самостоятельного IRA (SDIRA), который предлагает возможность инвестирования в альтернативные активы, доступны золото и драгоценные металлы. В таких случаях инвестиции основаны на владении физическим золотом (или любыми другими драгоценными металлами, такими как серебро, платина или палладий). При инвестировании в золотой IRA вы не храните физический металл, в отличие от депозитария.
Это разные продукты, оба предназначены для того, чтобы помочь людям накопить на пенсию. 401(k) спонсируется работодателями и строится путем вычета взносов непосредственно из зарплаты, которые обычно компенсируются работодателем. Решения по инвестициям очень ограничены. IRA, между тем, — это план, который человек открывает в финансовом учреждении и предлагает больше вариантов инвестирования. Обе системы очень похожи с точки зрения налогообложения, поскольку взносы либо делаются до уплаты налогов, либо не облагаются налогом. Вам не нужно выбирать что-то одно: даже если у вас есть план 401(k), вы можете отложить дополнительные деньги в IRA
Налоговое управление США (IRS) не дает никаких конкретных требований относительно минимальных взносов для начала и внесения в IRA (однако это касается конвертации и снятия средств). Тем не менее, некоторые брокеры могут требовать минимальную сумму в зависимости от средств, в которые вы хотели бы инвестировать. С другой стороны, Налоговое управление США устанавливает максимальную сумму, которую физическое лицо может вносить в свой индивидуальный пенсионный счет каждый год.
Волатильность инвестиций является неотъемлемым риском для любого портфеля, включая IRA. Более традиционные IRA, основанные на портфеле, состоящем из акций, облигаций или взаимных фондов, подвержены колебаниям рынка и могут со временем привести к потенциальным потерям. Тем не менее, IRA являются долгосрочными инвестициями (даже в течение десятилетий), а рынки имеют тенденцию выходить за рамки краткосрочных коррекций. Тем не менее, каждый инвестор должен учитывать свою толерантность к риску и выбирать портфель, который ему подходит. Акции, как правило, более волатильны, чем облигации, а активы, доступные в определенных самоуправляемых IRA, таких как драгоценные металлы или криптовалюты, могут столкнуться с чрезвычайно высокой волатильностью. Диверсификация инвестиций IRA по классам активов, секторам и географическим регионам — один из способов защитить его от рыночных колебаний, которые могут угрожать его здоровью.
ЛУЧШИЙ 
Cтратегический карточный симулятор 