Безошибочный переход к безналичному обществу можно наблюдать в Китае, где электронные платежи становятся широко распространенными по всей стране. Влияние цифровых платежей распространяется не только на городские центры, но и на сельские районы, где они положительно влияют на жизнь жителей и малого бизнеса. Учитывая важную роль мобильных платежей в Китае, более пристальное изучение этой тенденции может дать ценную информацию о развивающемся финансовом ландшафте страны.
Загрузите наш отчет об экономике Китая в Китае
Внедрение мобильных платежей в Китае на фоне COVID-19
Китайцы широко используют мобильные платежные платформы для различных целей, в том числе для оплаты счетов в ресторанах, заказа доставки еды, совершения онлайн- и офлайн-покупок, а также оплаты счетов и различных услуг. По состоянию на июнь 2023 года около 943 миллионов человек в Китае активно пользовались услугами мобильных платежей. Хотя после 2017 года темпы внедрения новых пользователей начали замедляться, начало пандемии COVID-19 привело к резкому увеличению числа новых пользователей. Почти все пользователи мобильных платежей (99,8%) ежедневно используют эти платформы, причем частота использования варьируется от одного-трех раз в день (54,9%) до более десяти раз в день.
Мобильные платежи в Китае: мировой законодатель моды с уровнем проникновения 38,3%
Активный рынок платежных приложений Китая, который является лидером мировой тенденции с уровнем проникновения 38,3% в 2023 году, самым высоким среди 44 опрошенных стран, широко используется розничными торговцами, ресторанами и платформами электронной коммерции. Особый бизнес-ландшафт, включающий множество малых предприятий, способствовал заметному эффекту скачка, отказавшись от широкого внедрения кредитных карт и напрямую перейдя от наличных к платежным приложениям. Несмотря на такое замечательное распространение мобильных платежей, общая годовая стоимость транзакций на одного клиента остается выше в США и различных европейских странах, включая Великобританию, Португалию и скандинавские страны.
Рынок мобильных платежей в Китае: доминирование Alipay и WeChat Pay
Alipay и WeChat Pay стали явными фаворитами среди мобильных платежей в Китае за последний год с подавляющим большинством пользователей (92% и 85% соответственно). UnionPay, связанная со значительной государственной сетью карточных платежей, занимает третье место: 45% респондентов выбирают ее услуги.
Будь счастлив
Alipay, запущенная Alibaba Group в 2004 году, является известной платформой онлайн-платежей с 1,3 миллиарда пользователей по всему миру по состоянию на 2022 год. Она объединяет онлайн- и офлайн-сервисы, предлагая такие функции, как мгновенный кредит, оплата в рассрочку и возврат денег. Многие крупные веб-сайты используют Alipay в качестве способа оплаты электронной коммерции, например Taobao, Amazon, JD.com и AirAsia.
Кроме того, используя передовые биометрические технологии, Alipay завоевала популярность благодаря возможности оплаты с помощью распознавания лиц, особенно среди потребителей, которые предпочитают офлайн-транзакции. Это нововведение позволяет потребителям совершать покупки без использования мобильного телефона, обеспечивая дополнительное удобство.
Вичат
WeChat Pay — популярный цифровой кошелек в Китае, представленный компанией Tencent WeChat в 2011 году. Успех WeChat объясняется его универсальным интерфейсом, объединяющим социальные сети и услуги мобильных платежей, а также совместимостью с различными приложениями внутри приложений, такими как мини-программы WeChat. WeChat Pay расширяет свои услуги в Китае, включив в них ряд финансовых продуктов, от инвестиционных фондов до страхования, что позволяет пользователям совершать платежи непосредственно в приложении. В 2022 году через WeChat было совершено транзакций на сумму около 400 миллиардов долларов США.
ЮнионПей
China UnionPay (UnionPay) входит в тройку лучших способов оплаты в Китае. Являясь эксклюзивным эмитентом внутренних банковских карт в Китае, UnionPay связывает банкоматы крупных и мелких банков по всему материковому Китаю, действуя как электронный перевод средств в точках продаж (EFTPOS). В отличие от Alipay и WeChat Pay, UnionPay не является цифровым кошельком; это единственный эмитент, уполномоченный осуществлять платежи по картам в Китае.
Сканируй, плати, работай: повсеместное распространение QR-кодов в сфере мобильных платежей Китая
В Китае QR-коды широко используются для совершения и получения платежей. Даже уличные музыканты предоставляют свои QR-коды для получения денег. Есть два простых способа оплаты с помощью QR-кодов:
- Клиенты сканируют QR-код продавца, обычно видимый на кассе, на столиках в ресторанах или на товарах в магазинах. После выбора суммы они могут отправить деньги непосредственно продавцу и показать продавцу подтверждение.
- Клиенты отображают свои собственные QR-коды на своих смартфонах. Продавец выбирает сумму, сканирует QR-код и транзакция совершается. Этот метод более быстрый, так как пропускает дополнительный этап подтверждения транзакции.
В отличие от Apple Pay, где продавцам необходимо специальное оборудование для приема платежей, в Китае достаточно простого листка бумаги с QR-кодом. Эта простота и доступность способствовали широкому распространению мобильных платежей в Китае, что делает их простыми и быстрыми для любого, у кого есть мобильное устройство.
Насколько безопасны мобильные платежи в Китае? Управление рисками мобильных платежей
В отчете China UnionPay, опубликованном в начале 2023 года, отмечается сокращение количества небезопасных привычек пользователей: их количество снизилось в среднем примерно с 2 на пользователя в 2021 году до 1,2 в 2022 году. Снижение наблюдается в таком поведении, как использование одинаковых паролей и сканирование рекламных QR-кодов.
Респонденты демонстрируют высокую осведомленность о безопасности личной информации: менее 10% совершают потенциально опасные действия, связанные с банковскими картами. Почти 50% выражают готовность сообщать о проблемах через приложение Национального центра по борьбе с мошенничеством.
Однако мошенничество в сфере телекоммуникаций остается серьезной проблемой, затрагивающей две трети респондентов. Мошенничество с возвратом прибыли, особенно «мошенничество с частичной занятостью», широко распространено. Эмоциональное мошенничество, нацеленное на лиц моложе 25 лет, сохраняется, причем как эта группа, так и лица старше 55 лет относятся к группе высокого риска. Молодежь демонстрирует меньшую осведомленность о защите смартфонов и банковских карт, в то время как старшая группа уязвима для мошенничества, связанного с поддельными лекарствами и товарами медицинского назначения.
Часто задаваемые вопросы для иностранцев по платежам в Китае
Могут ли иностранцы использовать WeChat Pay?
Иностранные жители в Китае, а также туристы могут легко открыть счета WeChat Pay, что облегчает проведение транзакций. Для резидентов процесс предполагает привязку к аккаунту китайской банковской карты и номера мобильного телефона через опцию «Кошелёк» в WeChat. Одобрение обычно занимает около одного дня, что повышает доступность.
Туристы, посещающие Китай, также могут воспользоваться удобством WeChat Pay, привязав свои международные кредитные карты с 2019 года. Tencent сотрудничает с крупными международными карточными организациями, такими как Visa, Mastercard, American Express, Discover Global Network и JCB. Номинальная плата за обслуживание взимается за каждую международную кредитную карту, привязанную к счету.
Могут ли иностранцы использовать Alipay?
Иностранные жители в Китае могут легко открыть счета Alipay, привязав китайскую кредитную карту и номер телефона через приложение Alipay, требуя аутентификации по настоящему имени с такими деталями, как имя, дата рождения и фотография в паспорте. Для туристов Alipay предлагает опцию «Tour Pass» в международном приложении, позволяющую вносить деньги с помощью международных кредитных карт.
e-CNY стремится изменить глобальный финансовый ландшафт
Китайский цифровой юань, e-CNY, запущенный в 2019 году, направлен на централизацию платежных систем, в которых доминируют Alibaba и Tencent. Проект e-CNY, возглавляемый Народным банком Китая, направлен на повышение эффективности платежной системы, обеспечение резервного копирования для розничных платежей и расширение финансовой доступности. В январе 2022 года Meituan, ведущая платформа доставки в Китае, разрешила 200 своим офлайн-торговцам принимать платежи в электронных юанях. В число торговцев входят рестораны, продуктовые магазины, кинотеатры и гостиницы.
Однако после почти трех лет испытаний внутреннее внедрение было ограниченным, что побудило Китай изучить возможность международного применения, что потенциально может бросить вызов доминированию доллара США в мировых финансах. Проект mBridge, оптовый пилотный проект цифровой валюты Центрального банка (CBDC) для трансграничных переводов, стремится предложить альтернативу корреспондентской банковской системе, потенциально бросая вызов геополитическому преимуществу доллара США.
Хотя влияние электронного юаня на глобальный финансовый порядок остается неопределенным, оно подчеркивает усилия Китая по интернационализации своей валюты. Федеральная резервная система США также исследует системы CBDC для трансграничных транзакций на крупные суммы, что отражает более широкую тенденцию к использованию цифровых валют для международной торговли. Потенциальное нарушение власти доллара США со стороны электронного юаня рассматривается как долгосрочный и сложный процесс, включающий технологические, юридические и управленческие проблемы.
Безналичная революция: исследование ландшафта мобильных платежей в Китае
- По состоянию на июнь 2023 года более 943 миллионов человек активно используют мобильные платежи в Китае, и страна лидирует в мировой тенденции с уровнем проникновения мобильных платежей 38,3%.
- Alipay и WeChat Pay предпочитают 92% и 85% китайских респондентов соответственно. UnionPay занимает третье место с преимуществом в 45%.
- QR-коды широко используются для платежей в Китае. Используются два метода: сканирование QR-кода продавца или отображение QR-кода покупателя.
- Отчет China UnionPay за 2022 год показывает значительное снижение количества небезопасных привычек: в среднем 1,2 на пользователя в 2022 году.
- Случаи рискованного поведения, такого как использование одинаковых паролей, заметно сократились, однако мошенничество в сфере телекоммуникаций остается проблемой: мошенничество с возвратом прибыли встречается с высокой частотой — 17,7%.
- Иностранные кредитные карты, такие как Visa и MasterCard, принимаются в Китае ограниченно. WeChat Pay и Alipay доступны иностранцам после привязки китайских или международных кредитных карт.
EUROPEAN UNION 