Мировой финансовый кризис 2008/2009 годов стал поводом для реформирования систем гарантирования вкладов. В конце концов, тогдашний канцлер Ангела Меркель и ее министр финансов Пеер Штайнбрюк обещали людям: «Мы говорим вкладчикам, что их вклады в безопасности. Федеральное правительство также несет ответственность за это».

С тех пор банки, базирующиеся в Европейском Союзе, имеют юридическую защиту в размере 100 000 евро на каждого инвестора и банк. Все группы институтов в Германии предлагают эту правовую защиту, то есть частные банки, такие как Deutsche или Commerzbank, сберегательные и государственные банки, а также кооперативные банки.

Частные банки обеспечивают эту правовую защиту Компенсационной схемы немецких банков (EdB), дочерней компании Федеральной ассоциации немецких банков (BdB). Эта защита вкладов распространяется на все сберегательные вклады, такие как текущие счета, деньги до востребования и срочные вклады, а также сберегательные книжки и сберегательные сертификаты. Многие немецкие частные банки являются не только обязательными членами EdB, но и входят в добровольный фонд защиты депозитов Ассоциации частных банков (BdB).

системы защиты банковских ассоциаций

Таким образом, если банк обанкротится, вкладчики сначала получат компенсацию от EdB. Если их вклады превышают 100 000 евро, вступает в силу добровольная гарантия вкладов. Здесь максимальная сумма возмещения значительно выше, а именно 15 процентов от основного капитала банка, но она должна быть не менее 750 000 евро. Однако с начала года максимальная сумма была ограничена пятью миллионами евро, а с 2025 года этот лимит снизится до трех миллионов евро.

Банкротство Greensill Bank два года назад ясно показало банковской ассоциации необходимость дальнейших реформ. Потому что это компенсационное дело обошлось частным банкам в общей сложности почти в три миллиарда евро, два из которых пришлись на фонд добровольного страхования. Однако вклады самих банков, а теперь еще и страховщиков и полугосударственных компаний, не покрываются.

Сберегательные кассы и Народные банки защищают вклады своих клиентов с помощью так называемой «институтской гарантии». Если учреждение обанкротится, его поглотит соответствующая сеть других банков. Таким образом, депозиты клиентов полностью защищены: «В настоящее время ни один банк не испытывает проблем, и мы можем положиться на надежное страхование вкладов», — заверила во вторник Каролин Шривер, член правления Немецкой ассоциации сберегательных касс и жиро. В то же время ему пришлось признать, что ассоциации сберегательных касс пришлось переоценить облигации и смириться с корректировкой стоимости на 7,8 млрд евро из-за резкого изменения процентных ставок Европейским центральным банком (ЕЦБ) в 2022 году.

Логотип Volksbanken

Соответственно, система институциональной защиты регулярно проверяется, объяснил несколько дней назад член правления Федеральной ассоциации Volks- und Raiffeisenbanken Даниэль Куинтен для кооперативных банков. Взносы, которые должны платить соответствующие банки-участники, основаны на риске банка.

Общеевропейское страхование депозитов спорно

Однако общее страхование вкладов в ЕС пока не удалось, в основном из-за сопротивления сберегательных касс и кооперативных банков. Они опасаются, что риски будут разделены. Потому что в некоторых других странах ЕС страховочные корзины не так полны, как в Германии. Так что это скорее уменьшит защиту немецких вкладчиков.

Дома Deutsche и Commerzbank во Франкфурте

Но эксперты уверены: если крупный банк обанкротится, системы безопасности в Германии также могут быть перегружены. В настоящее время они заполнены менее чем на 0,6 процента от покрытых депозитов, к июлю 2024 года должно быть 0,8 процента по нормативам ЕС.

Задача надзорных органов – не допускать завышенных требований. Они пытаются быстро выявить возможные риски для финансовой стабильности, объясняет Марк Брэнсон, президент немецкого финансового регулятора Bafin. Именно поэтому регуляторы требуют от финансовых учреждений создания определенных резервов капитала и ликвидности на случай непредвиденных обстоятельств.

«Буферы — это механизмы безопасности финансовой системы. Это урок любого финансового кризиса», — говорит Брэнсон. Всегда будут критические события, которые могут быстро привести банки в минус. «Для этого вам нужен буфер, для этого вам нужна устойчивость», — предупреждает босс Bafin.

В качестве крайней меры в случае кризиса по-прежнему будет государственная гарантия, которую федеральное правительство выдало в 2008 году после банкротства Lehman Bank в США. После краха банка SVB президент США Джо Байден также принял меры.

«Правительство США находится в неудобном положении, желая показать, что банковские инвестиции в безопасности», — говорит Клеменс Фюст, президент мюнхенского Института экономических исследований Ifo. Но он отмечает: «Если вы встанете и заявите о чем-то публично, то многие люди по-настоящему занервничают».