Главное:

• Карта против наличных: Кредитная карта более выгодна для ежедневных расходов, так как имеет льготный период без процентов (28-45 дней), в отличие от кредита наличными.
• Риски заработной платы: Отдавать 50% дохода на кредит опасно. Со средней зарплатой в Украине (23,5 тысячи грн после уплаты налогов) погасить долг в 11 тысяч. UAH — очень рискованное решение.
• Когда брать снаряжение: Кредит на iPhone или ноутбук оправдан только для работы (получения дохода) или для фиксации цены во время инфляции. Не стоит брать кредиты ради развлечений.
• Основные табу: Невозможно брать деньги у «чёрных» компаний без лицензии НБУ и постоянно блокировать один микрокредит другим — это ведёт к рабству.
• Просрочилсяи история: Просрочка оплаты даже на один день хуже для вашей кредитной истории, чем полное отсутствие кредитной истории.
• Что делать в случае форс-мажора: В случае потери работы необходимо уведомить банк в первый же день. Стоит погашать старый кредит новым, если процентная ставка значительно ниже.

– Кредитная карта или кредит наличными: что выгоднее использовать для ежедневных расходов?

– Кредитная карта, потому что банки дают возможность получить безпроцентный льготный период. В зависимости от банка, срок может длиться от 28 до 45 дней.

В то время как кредит наличными всегда не имеет льготного периода.

– Какой процент ежемесячного дохода считается безопасным для погашения кредита, чтобы не ухудшить качество жизни?

– На самом деле, такого процента нет. У каждого свой доход. Нельзя утверждать, что для человека, который зарабатывает 20 000 гривн, и для человека с зарплатой 100 000 гривен будет одинаковый процент.

Человек с зарплатой в 20 000 гривен вряд ли сможет долго обслуживать кредит, потому что средств на базовые потребности: еду, коммунальные услуги, поездки на работу не останется.

В классической теории речь идёт примерно о 50%. То есть ежемесячный платеж не должен превышать половину дохода.

Если говорить о средней зарплате в Украине, она чуть больше 35 000 гривен. После налогов и военной службы осталось около 23,5 тысяч гривен. Платить 11 тысяч по кредиту и сохранять ту же сумму всю жизнь — очень смелое решение.

– Кредит на оборудование (iPhone или ноутбук): в каких случаях это оправданная инвестиция, а когда — финансовая ошибка?

«Кредит на оборудование оправдан, когда это оборудование будет использоваться для создания денежного потока. Это так называемые капитальные инвестиции.

Например, когда вы покупаете ноутбук или телефон для работы или машину, это принесёт доход.

Если оборудование покупается для развлечения, то лично я против развлечений в кредит.

Если оборудование сломано и вам срочно нужно его заменить, вы можете воспользоваться кредитом или рассрочкой. Кроме того, сейчас многие магазины предоставляют льготные периоды или «платежи в рассрочку».

Иногда это даже выгодно, особенно если ожидается девальвация или ускорение инфляции. Стоимость оборудования может значительно вырасти, а рассрочка позволяет исправлять цену и платить постепенно с минимальной нагрузкой.

Но главное правило — не брать кредит на то, что вам на самом деле не нужно.

Вам нужно задать себе вопрос: хочу ли я это сейчас или через месяц или год? Стоит ли загнать себя в долги ради этого?

– Каковы основные признаки «токсичного» кредита: когда лучше вообще не брать деньги в долг?

– Когда кредитная компания нигде не зарегистрирована и имеет недостаточно высокие процентные ставки.

Необходимо проверить, находится ли компания в списках NBU и имеет ли она лицензию на предоставление таких услуг.

Есть «белые» компании, которые работают легально, и есть полностью нелегальные. Лучше не обращаться к таким людям, потому что условия могут быть привлекательными только на бумаге, но на самом деле они могут быть катастрофическими.

– Как проверить, какие компании являются «белыми», а какие «чёрными»?

«Есть NBU и официальный список лицензированных компаний. Эту информацию можно найти в общественном достоянии в Интернете.

Также рекомендуется читать отзывы людей, которые уже имели дело с этими компаниями.

– «Деньги до зарплаты» при 0%: в чём настоящая загвоздка таких предложений от микрофинансовых организаций?

— Мне трудно ответить, потому что лично я с этим не сталкивался. Но я знаю, что для многих это становится бондажем, от которого очень трудно Выйти.

Уровень доходов в Украине низкий, и людей часто заставляют использовать такие кредиты. Но проблема в том, что денег всегда будет недостаточно, чтобы закрыть долг.

Если это разовая ситуация и средства срочно нужны, такое решение всё равно можно принять. Но если человек постоянно накладывает одни микрокредиты на другие, это уже очень опасная история.

– Что хуже для вашей кредитной истории: задержка платежа на один день или полное отсутствие кредитной истории?

«Просрочка хуже, чем отсутствие кредитной истории.

Отсутствие истории только тревожит банки, поэтому первый кредитный лимит может быть небольшим. А задержка даже на один день уже нарушает условия контракта.

– Досрочное погашение: всегда ли это выгодно для заемщика и какие пункты договора следует учитывать в первую очередь?

– Вам нужно узнать, есть ли штрафы или дополнительные комиссии за досрочное закрытие кредита.

В целом, банки и финансовые компании лояльны к этому, потому что быстрое возвращение денег снижает их риски.

Но вам нужно внимательно прочитать контракт. Ранее некоторые банки даже вводили штрафы за досрочное погашение.

– Стоит ли брать новый кредит, чтобы закрыть старый, и когда такая стратегия становится разумной?

– Это имеет смысл только тогда, когда новый кредит значительно дешевле предыдущего.

Например, если вы взяли кредит под 35% и нашли возможность взять кредит под 10%, то эта стратегия может быть прибыльной.

Главное — новые ежемесячные платежи ниже, чем предыдущие.

– Потеря работы: какое должно быть первое действие человека в первый день, если у него есть непогашенный долг?

«Вам нужно сообщить кредитору об изменениях в ситуации и возможных проблемах с платежами.

Стабильный доход — одно из ключевых условий кредитного соглашения, поэтому важно немедленно начать связь с банком или финансовой компанией.

Иногда рекомендуется продать залог и закрыть кредит, чтобы не накапливать долги.

– Что делать, если нет денег по кредиту, а долг продолжает расти?

– В Украине процедура банкротства для физических лиц формально существует, но я пока не видел хороших практических случаев.

В таких случаях лучше обратиться к юристам, специализирующимся на кредитных вопросах.

Также очень важно, будь то банковский кредит или кредит от финансовой компании, потому что их механизмы работы различаются.