ты время значительной неопределенности и турбулентности одной из главных задач Национального банка является сохранение финансовой устойчивости страны и обеспечение финансовой инклюзии граждан.

Но существуют явления, способные существенно подорвать эту способность, а значит, о них нужно говорить вслух.

В последнее время мы наблюдаем широкое распространение опасной тенденции на финансовом рынке – использование банковских счетов физических лиц как «транзитных» для перевода и «отмывания» незаконных средств.

Речь идет о десятках тысяч счетов, которые могут использоваться для маскировки незаконной деятельности под обычные операции физических лиц. Такие схемы становятся острой проблемой на уровне государства из-за возможности уклонения от уплаты налогов во время войны, организации финансирования информационных компаний и диверсий со стороны России, ведения незаконной хозяйственной деятельности и т.д.

Реклама:

Людей, сотрудничающих по такой схеме, называют «дропы» или «денежные мулы». Это не новая схема, но сейчас она приобрела несколько иную форму, чем раньше. Вообще явление возникло несколько лет назад из-за быстрого роста сегмента безналичных платежей и миграции фокуса мошенников в безналичный сегмент расчетов.

Вроде бы ничего уголовного и противозаконного на первый взгляд. Людям предлагают легкую работу, связанную с переводом платежей. Все, что нужно – это открыть новый банковский счет или передать свой старый в использование третьим лицам, включая реквизиты и доступ к интернет-банкингу.

За это предлагают разовое вознаграждение или % от суммы проведенных платежей. Но что на самом деле за этим скрыто?

Действенный финансовый мониторинг

Напомним, что Национальный банк в конце 2022 года усилил надзорные действия по соблюдению банками и небанковскими финансовыми учреждениями требований законодательства по предотвращению и противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения.

По результатам проверок Национальный банк выявил многомиллиардные объемы операций, которые банки и небанковские финансовые учреждения осуществляли с использованием электронных платежных средств (далее – ЭПЗ), в том числе по пополнению ЭПЗ наличными через платежные терминалы.

Это стало возможным, в том числе, за счет использования мошеннической схемы, известной как «мискодинг», позволяющей проводить многомиллиардные объемы операций с использованием услуг банков со скрытой реальной сущностью таких операций.

Каждая платежная операция в карточной платежной системе имеет свой код, что, по сути, соответствует назначению платежа. А «мискодинг» – это фактически подмена назначения платежа в банковской эквайринговой сети путем присвоения другого кода, не соответствующего реальной деятельности предприятия, услуги / товары которого оплачиваются этими клиентами.

Еще одна схема, с помощью которой можно скрывать реальную сущность и содержание сделок, была построена на так называемых «разорванных платежах». В общем, «разорванный платеж» – это всем хорошо знакомая и удобная услуга как для потребителей, так и для бизнеса. Типичные примеры: оплата покупки при посредничестве маркетплейса без прямого обмена банковскими реквизитами между покупателем и продавцом или оплата картой в такси, когда платеж за проезд разделяется на несколько отдельных сумм (комиссию платформы, комиссию оператору автопарка, плату водителя).

В таких случаях средства списываются с карты потребителя, но до момента получения им покупки или услуги не перечисляются на карту продавца. То есть происходит «разрыв» платежа во времени на несколько часов, дней, а иногда и больше.

После проверки таких типов платежей Национальный банк выявил случаи манипуляций с денежными средствами, например, когда сумма перевода расщеплялась и зачисления направлялись не на поставщиков услуг, а на карты не связанных с операциями лиц.

За нарушение участниками рынка требований Национального банка, в частности, по неосуществлению надлежащей проверки своих клиентов и анализу их операций / деятельности, к ним были применены меры влияния: от многомиллионных штрафов до решения об отзыве лицензий и выводе с рынка игроков, продолжавших систематически нарушать законодательство Украины в сфере финансового мониторинга

Так, в марте 2023 года Национальный банк вывел с рынка АО «АЙБОКС БАНК», а в августе — АО «АКБ «КОНКОРД». Мероприятия, проведенные Национальным банком, способствовали приведению банками своих систем в сфере финансового мониторинга к надлежащему уровню и росту объема операций на счетах лицензированных операторов азартных игр.

В то же время в тени до сих пор остается определенный сегмент нелегальных организаторов азартных игр и торговцев подакцизными товарами, не говоря уже о значительном количестве преступных группировок, киберпреступников, которые постоянно создают новые или совершенствуют существующие схемы, целью которых является осуществление незаконной деятельности, противоправное получение сверхприбылей, неуплата налогов.

Следует отметить креативность и изобретательность специалистов работающих на эти организации. Мы видим, как практически мгновенно создаются новые варианты принятия средств от игроков или покупателей товаров в сети Интернет.

В то же время реализация этих схем с привлечением услуг банков и небанковских финансовых учреждений подвергают финансовую систему существенным рискам, что обуславливает решительные действия со стороны Национального банка.

Новая жизнь старой схемы

Схема с использованием «дропов» или «ил» вышла на первое место по популярности в 2024 году. При надзоре за банками и небанковскими платежными учреждениями Национальный банк Украины выявил аномальное поведение определенного количества пользователей по операциям перевода средств между физическими лицами с использованием P2P-переводов.

Поведение «дропа» отличается высоким количеством полученных переводов в короткое время и, как правило, характеризуется:

• высокой интенсивностью зачислений Р2Р-переводов с использованием реквизитов карт (сумма одного перевода преимущественно составляет 200-500 грн);
• осуществлением переводов (вывода средств на счета в других банках или на счета других дропов) при аккумуляции определенной суммы средств на счете (обычно от 10 тыс. грн);
• пополнением через Р2Р-переводы с использованием реквизитов платежных карт, одновременно доля зачислений по реквизитам счета (IBAN) ~ 0,8%;
• объемом проведенных операций «дропами», который не совпадает с заявленными анкетными данными относительно объемов плановых операций и объемов доходов, получаемых клиентом (например, пенсионер получает на свой счет сотни тысяч гривен за несколько дней).

По данным, полученным Национальным банком от участников рынка, сумма и количество…