Каждый день в течение последних семи лет Арун Кумар открывал свой фруктовый киоск на оживленной улице Мумбаи.

Это не простой способ заработать на жизнь.

«Быть ​​уличным торговцем – это непросто. Есть страх, что меня ограбят, или, поскольку я не являюсь лицензированным продавцом, местные власти могут прийти и разобрать мой магазин в любой момент», — говорит он.

Но за последние четыре года по крайней мере один аспект его работы стал проще.

«До Covid все было наличными. Но теперь все платят через UPI. Отсканируйте код, и оплата будет произведена в течение нескольких секунд.

«Нет проблем с наличностью и выдачей сдачи клиентам. Это сделало мою жизнь и бизнес гладкими», — говорит он.

UPI, или, если дать ему полное название, Единый интерфейс платежей, был запущен в 2016 году в результате сотрудничества центрального банка Индии и банковской отрасли страны.

Это система мгновенных платежей на базе приложения, которая позволяет пользователям отправлять и получать деньги, оплачивать счета и авторизовать платежи за один шаг — без необходимости вводить банковские реквизиты или любую другую личную информацию. И, пожалуй, самое главное, это бесплатно.

Оно стало настолько популярным, что Индия теперь является крупнейшим рынком платежей в реальном времени.

В мае UPI зарегистрировал 14 миллиардов транзакций по сравнению с девятью миллиардами годом ранее.

Но популярность и простота использования сделали его богатой питательной средой для мошенников.

«Хотя цифровые платежи удобны, они имеют уязвимости», — говорит Шашанк Шекхар, основатель базирующегося в Дели Фонда исследований будущей преступности.

Г-н Шекхар говорит, что мошенники используют различные способы обмана людей, в том числе убеждают их сообщить свой пин-код UPI, который необходим для авторизации платежей.

Некоторые мошенники также создают поддельные приложения UPI, которые являются клонами законных банковских приложений, а затем крадут данные для входа или другую ценную информацию.

«Темп, с которым происходила цифровая трансформация в стране, к сожалению, означает, что цифровая грамотность и практика безопасного использования Интернета не смогли догнать ее», — говорит г-н Шекхар.

Он говорит, что с января 2020 года по июнь 2023 года почти половина всех финансовых махинаций была связана с использованием системы UPI.

По данным правительства, в финансовом году, закончившемся в апреле 2023 года, было зарегистрировано более 95 000 случаев мошенничества с участием UPI по сравнению с 77 000 в предыдущем году.

Шивкали стал одной из таких жертв. Она всегда хотела иметь скутер, но они были за пределами ее бюджета.

Однако ранее в этом году 22-летний мужчина, живущий в штате Бихар на северо-востоке Индии, заметил на Facebook выставленный на продажу один экземпляр, который показался ему очень выгодным.

«Я воспользовалась этой возможностью, не раздумывая», — говорит она.

Спустя пару кликов она уже разговаривала с владельцем, который сказал, что за 23 доллара он пришлет документы на машину.

Все прошло гладко, поэтому Шивкали продолжил отправлять владельцу деньги посредством мгновенных переводов. В конце концов она заплатила 200 долларов, но скутер (в Индии его также часто называют Scooty) так и не был доставлен.

Шивкали поняла, что ее обманули.

«Я не думала, что меня могут обмануть, поскольку у меня есть некоторое образование и я знаю, что происходит в мире. Но мошенники умны. У них есть искусство говорить, чтобы убедить противоположного человека», — говорит она.

Правительство и центральный банк ищут способы защитить пользователей UPI от мошенников.

Но на данный момент, если жертва хочет получить компенсацию, ей приходится обращаться в свой банк.

«Проблема имеет глубокие корни», — говорит доктор Дургеш Панди, эксперт по финансовым преступлениям.

«Большая часть ответственности лежит на банках и телекоммуникационных компаниях. Они небрежно проводят проверку личности, поэтому мошенника невозможно найти.

«Но проблема для банков, в частности, заключается в том, что им приходится балансировать между инклюзивностью, простотой ведения бизнеса и необходимостью проверки личности. Если они будут слишком жесткими, уязвимая часть общества останется без банковских услуг».

Но доктор Панди утверждает, что в большинстве случаев мошенничества не полностью виноват банк.

«Это сложный вопрос, потому что проблема кроется в банках, но в большинстве случаев свои учетные данные предоставляет жертва. Я бы сказал, что и жертва, и банк должны нести убытки».

Несмотря на эти проблемы, UPI продвигается в сельской местности, где доступ к банковским услугам может быть затруднен.

Пунам Унтвал из Раджастана руководит консультационным центром, который помогает людям использовать Интернет и цифровой банкинг.

«Большинство из нас не настолько образованы и не знают, как правильно пользоваться смартфонами. Я учу их тому, что телефоны больше не являются устройством, позволяющим просто общаться с людьми, а являются банками под рукой», — говорит она.

Она считает, что UPI поможет развитию местной экономики.

«Многие женщины, подобные мне, имеют небольшой бизнес, которым мы управляем из дома. Теперь мы можем получать и отправлять деньги с помощью UPI. Люди, у которых нет смартфонов, приходят в мой центр, чтобы совершать свои транзакции», — говорит она.

Помимо проникновения в сельские районы, UPI распространяется и за рубежом.

Ритейлеры в Бутане, Маврикии, Непале, Сингапуре, Шри-Ланке и ОАЭ будут принимать платежи UPI.

А в этом году Франция стала первой европейской страной, принявшей платежи UPI, начиная с билетов на Эйфелеву башню.

Вернувшись в Мумбаи, Кумар рад, что ему больше не приходится пользоваться наличными, но сохраняет осторожность.

Если он не сможет получить хорошее подключение к Интернету, клиенты могут, случайно или намеренно, уйти, не заплатив.

«Для такого мелкого продавца, как я, это [UPI] получение денег стало очень простым. Но я всегда боюсь мошенничества. Я постоянно слышу в новостях, как растет число случаев мошенничества с UPI. Надеюсь, будут изобретены какие-то механизмы, и такой мелкий продавец, как я, не понесет потерь».