Немецкая финтех-компания Solaris недавно объявила о планах стать «первым в Европе банком на базе искусственного интеллекта», проведя «стратегическую репозиционирование» после неспокойных нескольких лет. Solaris, оценивавшаяся как единорог в 2021 году примерно в 1,6 млрд долларов, когда-то была звездой бурлящей финтех-сцены Берлина, привлекая сотни миллионов долларов от американского картового гиганта Visa и испанского банка BBVA.

В банковской терминологии Solaris называют провайдером Banking-as-a-Service, что означает, что финтех-компания со штаб-квартирой в Берлине и имеющая немецкую банковскую лицензию, предлагает клиентам услуги с белой этикеткой. При поддержке основного акционера, японской компании SBI, в марте было объявлено о решении автоматизировать процессы с помощью ИИ.

Немецкие регуляторы были в курсе изменений. В рамках этих изменений Solaris сократила около 20 процентов из 400 сотрудников. Это изменение произошло после сложных нескольких лет в Solaris, когда были сокращены рабочие места, закрыты подразделения и прошёл раунд финансирования спасательных программ.

«Волна» приближается над финансовыми услугами

Человек, который руководит изменениями, генеральный директор Штеффен Йентш, бывший управляющий директор онлайн-брокера Flatex, присоединившийся к Solaris в начале 2026 года, считает финтех пионером.

Он говорит: «Это как огромная волна, накрывающая финансовую индустрию, и она действительно изменит всю отрасль. Мы построили что-то вроде доски для серфинга, чтобы кататься на этой волне.»

Он говорит, что немецкие финансовые компании внимательно следят за развитием Solaris, чтобы понять, стоит ли им последовать их примеру.

Переход на «AI-нативный»

Йентш сказал, что вдохновением для «нативного ИИ» стало видение роботов на немецких фабриках, под контролем всего нескольких человек.

Он говорит: «Финансовые услуги — это цифровые продукты, так почему бы нам не внедрить что-то подобное для цифрового продукта внутри банка?»

Объединение существующей модульной банковской системы Solaris, ориентированной на API, с ИИ не было «ракетной наукой», говорит он.

Он говорит, что внедрение ИИ в модульную систему с гибкой ИТ-архитектурой проще, чем в централизованную устаревшую банковскую систему.

ИИ-агенты и LLM

Изменения незначительны: Solaris восстанавливает свои банковские процессы с нуля с помощью ИИ. Solaris использует известные крупные языковые модели (LLM), а также внутренние технологии ИИ. Агенты ИИ теперь будут управлять операционными процессами, а за контроль и управление остаются люди. Генеральный директор говорит, что существует ИИ, способный противостоять кибератакам и сдерживанию галлюцинаций.

В рамках изменений Solaris заявляет, что разрабатывает финансовые услуги на базе данных и искусственного интеллекта для своих партнёров, включая двух крупных клиентов — ADAC, крупнейшую автомобильную ассоциацию Германии, и Boerse Stuttgart Group, управляющую фондовой биржей Штутгарта.

Йентш говорит: «Производительность взорвётся так же, как паровая машина взорвала продуктивность 150 лет назад.»

Реакция персонала

Есть ли какие-либо доказательства положительного влияния после поворота?

Он говорит, что компания уже получает дивиденды, отмечая, что это «невероятно» точность, с которой ИИ может обнаруживать подозрительные транзакции и фильтровать санкционированные счета в отделе AML (противодействие отмыванию денег).

Йентш говорит, что сотрудники, которым выдали ваучеры в размере 1000 евро на обучение ИИ, теперь поддерживают эти изменения.

Он говорит: «В самом начале они были немного неохотны. В первую неделю я впервые собрался на всех руках, обсуждая стратегию и то, чего хочу достичь. А потом они внимательно наблюдали за тем, что я делаю.»

Йенч отрицает любые обвинения в «отбелке» ИИ, поскольку Solaris ложно приписывала ИИ увольнениям, которые она бы всё равно произвела.

Закрытие дочерних компаний

Это не единственное недавнее изменение в Solaris, которая также планирует закрыть дочерние компании в Италии, Испании и Франции, чтобы сосредоточиться на родной Германии, где у неё есть офисы в Берлине и Франкфурте.

Йентш отметил, что гармонизированные законы ЕС делают менее важным работу дочерних компаний в различных европейских странах, добавив, что личные встречи могут проводиться одновременно с видеоконференциями.

Контракт ADAC

В первые годы Solaris ориентировалась на финтех-клиентов, но теперь переключилась на крупные предприятия.

Её флагманским клиентом является ADAC, в котором около 23 миллионов членов. Solaris выиграла контракт с ADAC в 2022 году, который, как сообщается, стоит более €100 млн годовых продаж.

Компания выпустила кредитные карты под брендом ADAC и в дальнейшем выпустит своим членам сберегательные счета.

Boerse Stuttgart и ADAC составляют друг другаd 80 процентов доходов Solaris. Разве такая концентрация клиентов не представляет опасности?

Йентш признаёт, что существует опасность, но утверждает, что она также отражает потенциал, указывая на «эффект блокировки» двух крупных клиентов.

Хронология прибыльности

Solaris объявила о более ранней реструктуризации в 2024 году на фоне потери ключевых клиентов и трудностей с привлечением новых клиентов. Компания прекратила производство значительных частей британского бизнеса, который был приобретён, и который был оштрафован Банком Литвы в размере €840,000 за нарушения AML, и закрыл бизнес в Литве.

Solaris всё ещё находится под ограничениями BaFin, что означает, что регулятор должен одобрять новых клиентов.

В начале прошлого года японская компания SBI Holdings согласилась увеличить свою долю Solaris до более чем 80 процентов в рамках раунда финансирования на сумму €140 млн, который также включал инвестиции Boerse Stuttgart и снижение её оценки.

Visa и BBVA больше не владеют долями в Solaris.

Репутация Solaris

Планов на ближайшее финансирование нет. Йентш говорит, что SBI «предоставила нам достаточно средств для прохождения всего процесса».

Solaris также отложила сроки прибыли, заявив, что прибыль достигнет в 2028 году, а не в 2027, как предполагало предыдущее руководство. Йентш надеется, что компания достигнет этого, предлагая новые услуги и привлекая новых клиентов.

Считает ли он, что Solaris потерял свой блеск на рынке?

Он говорит: «Если быть очень откровенным, всё было о том, чтобы немного преувеличить обещания и недооценить, а теперь я переворачиваю всё и недообещаю, и превышаю. Мы не хотим ставить карету впереди лошади, так что давайте сделаем всё правильно.»