Бюро финансовой защиты потребителей США, не бюрократы, а общественные служащие, предлагает новое регулирование: пеня за просрочку платежа по кредитной карте, которая теперь может достигать максимума в 41 доллар, будет ограничена всего лишь 8 долларами.

Можно было бы подумать, основываясь на этой новой инициативе, что причина, по которой у нас есть просроченные сборы за несвоевременные или просроченные платежи по кредитным картам, в первую очередь кроется в чистой подлости и спекуляции. Похоже, что это уровень понимания, которым пользуются пропагандисты этой новой директивы.

Если бы вы так думали, вы были бы правы. По словам Рохита Чопры, директора CFPB, чрезмерные сборы, такие как 41 доллар, не служат «никакой цели, кроме увеличения прибыли компаний, выпускающих кредитные карты». И, по мнению Аарона Кляйна, старшего научного сотрудника по экономическим исследованиям Брукингского института: «Это правило выдвигает на первый план тот факт, что плата за просрочку платежа по кредитной карте должна быть чрезмерной, чтобы стимулировать потребительское поведение. Они непропорциональны затратам кредитора…»

Давай подождем секунду. Предположим, возьмем крайний случай (часто легче увидеть экономику в действии, когда вы это делаете: легче увидеть гору, чем муку слона), новый диктат предписывал вообще не платить штрафы за просрочку платежа. Каков будет эффект от этого? Очевидно, что с бедных людей и тех, у кого вообще нет хорошего кредитного рейтинга, будут взиматься очень высокие проценты за займы, которые они делают, по сути, между моментом их покупок и сроком платежа по кредитной карте. Но предположим, кроме того, что наши хозяева в Вашингтоне, округ Колумбия, исключили этот вариант (они назвали бы это ростовщичеством, игнорируя тот факт, что в нашем гипотетическом примере высокие процентные ставки будут исходить из их взыскания просроченных платежей). Каков же тогда был бы результат? Почему те, кого CFPB считает бенефициарами своих щедрот, бедные и люди с плохим кредитным рейтингом, вообще не смогут пользоваться преимуществами кредитных карт (если, конечно, правительство не предоставило им их? в совершенно новой и очень дорогостоящей программе).

Теперь, когда мы увидели последствия полного отсутствия штрафов, легко различить результаты снижения верхнего предела с 41 до 8 долларов: движение в этом злонамеренном направлении. Нищие не будут полностью лишены кредитных карт, хотя некоторые будут. Большинству таких людей либо будут взиматься более высокие процентные ставки, и / или им будет труднее сначала получить, а затем сохранить свои карты, и почти наверняка к ним будут применяться более низкие ограничения на сумму, которую они могут потратить на начальном этапе.

А как насчет нынешней верхней границы в 41 доллар? Было ли это дано человечеству на каменных скрижалях? Нет. Это тоже исходило от наших дружелюбных центральных планировщиков в жаждущей добычи столице страны. Как будет определяться эта плата в рамках системы свободного предпринимательства? Все просто: разные компании, выпускающие кредитные карты, будут взимать со своих клиентов разные комбинации процентных платежей и комиссий за просрочку платежа. Конкурентный процесс должен гарантировать, что будет достигнуто объединение, наиболее близкое к максимизации благосостояния потребителей. Слишком высокая, и компания потеряет клиентов. Слишком низкая, и они обанкротятся.


Уолтер Э. Блок — выдающийся ученый Гарольд Э. Вирт, профессор экономики Университета Лойолы в Новом Орлеане, а также соавтор книги 2015 года «Водный капитализм: аргументы в пользу приватизации океанов, рек, озер и водоносных горизонтов». Нью-Йорк, штат Нью-Йорк: Lexington Books, Rowman and Littlefield (с Питером Лотианом Нельсоном).