Каждые три месяца страховой план Джона Холланда пополняет дебетовую карту на $50 на покупку зубной пасты, пластырей и солнцезащитного крема, среди прочего.

План также вкладывает 300 долларов в год в его онлайн-«оздоровительный кошелёк», который он может использовать для покупки акупунктурных процедур, занятий Weight Watchers и спортивных товаров, таких как тренажеры, ракетки для пиклбола — даже каяк или каноэ.

Мистер Холланд, который живёт в Горхэме, штат Мэн, предпочитает ходить в спортзал, который оплачивает его план от некоммерческой организации здравоохранения Martin’s Point. «Они стараются поддерживать тебя здоровьем, держать тебя в движении», — сказал он.

Мистер Холланд, 78 лет, — один из почти 35,5 миллионов человек, которые выбрали Medicare Advantage — планы, продаваемые коммерческими страховщиками, вместо традиционной государственной программы Medicare, предоставляющей медицинскую страховку взрослым старше 65 лет или инвалидам.

Но с тех пор, как первая администрация Трампа в 2019 году предоставила страховщикам огромную свободу для предоставления дополнительных льгот, не покрываемых традиционным Medicare, чиновники дали понять, что ситуация зашла слишком далеко. Они дорабатывают некоторые ограничения.

«Руководящие принципы C.M.S. изначально были очень широкими», — сказал Дэвид Липшутц, сопредседатель Центра адвокации Medicare. «По мере того как планы становятся более креативными и пытаются привлечь зачисленных новыми льготами, C.M.S. принимает решения о том, что соответствует закону.»

Федеральное правительство выплачивает коммерческим страховщикам фиксированную ежемесячную сумму для каждого участника, чтобы покрыть всё, что делает Medicare, и множество дополнительных расходов. Планы получат почти 615 миллиардов долларов в этом году, что примерно на 76 миллиардов долларов больше, чем правительство платит за уход за аналогичными пациентами в традиционной программе Medicare, согласно Консультативной комиссии по оплате Medicare — независимой беспартийной организации, созданной Конгрессом.

Это включает в себя в среднем $2,660 на одного члена в этом году — рекордно высокий уровень — за льготы, недоступные в традиционной программе Medicare, такие как стоматология, офтальмологическое и слуховое покрытие, а также транспорт, продукты еды, туалетные планки и поддержка опекунов.

Стоматология, офтальмологическая и слуховая помощь, а также абонементы в спортзал были и остаются стандартом, но в 2019 году Центры по Medicare и Medicaid открыли путь для новых льгот, направленных на профилактику или снижение заболеваемости. Год спустя Конгресс разрешил планы предложить новый набор дополнительных льгот, которые не обязательно должны были быть связаны преимущественно с здравоохранением.

Затем C.M.S. предоставила планам Advantage «широкую дискрецию» для предложения новой категории, называемой Специальными дополнительными льготами для хронически больных, которые имеют «разумные ожидания улучшения или поддержания здоровья». К ним относятся снижение страховых взносов и другие расходы из собственного кармана.

Господин Липшутц и другие защитники пациентов утверждают, что бесплатные услуги — это просто соблазнительные способы привлечь клиентов, но директор по маркетингу и продажам Martin’s Point, Стив Амендо, с этим не согласен.

«То, что включено в наш оздоровительный кошелёк, предназначено для того, чтобы наши члены оставались здоровыми, активными и общительными», — сказал он.

Эти дополнительные льготы должны поддерживать здоровье людей, но планы не обязаны сообщать правительству, пользуются ли их члены льготами и сколько они стоят.

В последнее время администратор C.M.S., доктор Мехмет Оз, и другие чиновники администрации Трампа нацеливаются на расточительные государственные расходы на медицинские программы. Они ввели мораторий на принятие новых хосписных провайдеров в Medicare и ужесточили борьбу с ложными заявлениями о процедурах, требующих дорогих заменителей кожи. Они также внимательно рассматривают некоторые дополнительные преимущества планов Advantage.

«Я не хочу, чтобы вы покупали каяки на эти деньги — это американский налогоплательщик субсидировал этот процесс и запустил его», — сказал он на конференции в Институте Аспена в октябре. «Так что давайте продумаем, как тратятся деньги.»

Доктор Оз также ставил под сомнение выплаты за другие товары. Важно обеспечить наличие фильтра воды в доме члена, — сказал он на конференции прошлой осенью Better Medicare Alliance, отраслевой организации, — «но, возможно, вам лучше просто убедиться, что они могут позволить себе лекарства, чтобы вы снизили страховые взносы».

В 2026 году C.M.S. отклонила запросы страховщиков, желавших покрыть медицинскую марихуану, поскольку, как и другие продукты на основе каннабиса, она незаконна по федеральному закону. Членство в торговых клубах, таких как Costco, также запрещено, поскольку они могут включать стриминговые сервисы, такие как Netflix, и скидки на путешествия, которые не соответствуют критериям «улучшения или поддержания здоровья».

В 2027 году ожидаются новые изменения как от C.M.S., так и от некоторых страховщиков, которые, как ожидается, сократят льготы для экономии. План на следующий годFerings будет представлен осенью.

Доктор Оз и другие сотрудники C.M.S. отказались от интервью.

В Тусоне 68-летняя Лоринда Дестрини ценит $130 в месяц, которые её план SCAN Medicare Advantage предоставляет ей на дебетовой карте для покупки безрецептурных аптечных товаров и здоровой пищи.

«Сегодня многим людям трудно покупать продукты», — сказала госпожа Дестрини. Она также пользуется бесплатными поездками своего плана на медицинские приёмы.

Поскольку у госпожи Дестрини сердечно-сосудистые заболевания, она имеет право на пособия при хронических заболеваниях. Сюда входят доставка еды на дом после пребывания в больнице, кондиционеры для людей с астмой, борьба с вредителями, поездки на медицинские или социальные приёмы, товары для животных, ремонт дома и помощь с оплатой коммунальных услуг, интернета, аренды и полезных продуктов — и это лишь некоторые из них.

Запутанный лабиринт

В результате получается лабиринт льгот для разных групп людей с разными ограничениями и финансовой стоимостью от различных провайдеров внутри сети. Методы покупки также различаются: некоторые планы ограничивают покупки разных товаров суммой, загруженной на дебетовую или «гибкую» карту, которую можно использовать для онлайн-заказов на розничном сайте, эксклюзивном сайте плана или при личных покупках в определённых магазинах.

Суммы по дебетовым картам сильно варьируются даже внутри планов Advantage от одного страховщика. Например, в этом году члены UnitedHealthcare Advantage с определёнными хроническими заболеваниями могут получать $407 в месяц в некоторых округах Вирджинии, но только $35 в некоторых округах Нью-Йорка. Члены, не имеющие хронических заболеваний и не соответствующие требованиям для Medicaid — государственной программы медицинского страхования для малообеспеченных семей — получают $25 каждые три месяца в некоторых округах Оклахомы, а в некоторых округах — $250.

«Самые распространённые покупки — именно то, что вы ожидаете: свежее и замороженное мясо, молоко, бананы, зубная паста и витамины — повседневные необходимые товары, поддерживающие здоровье и благополучие», — Бобби Хантер, главный операционный директор UnitedHealthcare Government Programs, говорится в заявлении. UnitedHealthcare — коммерческий страховщик, крупнейший в стране поставщик Medicare Advantage с почти восемью миллионами участников.

Но множество преимуществ с разными условиями может вызывать разочарование, — сказала Стефани Фаджури, директор программы Центра по правам здравоохранения в Лос-Анджелесе. «Я бы не удивился, если бы некоторые люди подписывались на планы, думая, что получат определённые дополнительные льготы, а потом узнают, что они не подходят», — сказала она. Центр входит в число 2 220 объектов по всей стране, входящих в федеральную программу помощи по медицинскому страхованию штата, которая предоставляет бесплатную помощь в освоении Medicare.

«Это так же ясно, как грязь», — сказала она.

Онлайн-поиск планов Medicare на сайте Medicare.gov помогает бенефициарам сузить выбор. Но всё равно упускает часть информации.

«Единственный способ получить действительно тонкие детали о дополнительных льготах — связаться с планами напрямую», — сказала Кристина Риг, директор Программы информации о медицинском страховании для пожилых людей в Департаменте страхования штата Огайо. Количество планов варьируется в зависимости от округа, добавила она. Округ Кайахога, включая Кливленд, в этом году насчитывает 73 таких случая.

Помимо сложностей с поиском дополнительных преимуществ, C.M.S. признала проблемы с использованием одной дебетовой карты для оплаты различных видов льгот, таких как продукты и аптечные товары. Объединение льгот «может вызвать путаницу, поскольку застрахованные могут не осознавать, что использование карты для одной льготы означает отказ от другой», — написали представители Medicare в преамбуле к правилам, вступающим в силу 1 января.

Согласно новым правилам, планы будут обязаны публиковать критерии права на каждую льготу для хронически больных членов. Они также должны предоставить инструкции по использованию дебетовых карт и обеспечить проверку на месте продаж, чтобы дебетовые карты оплачивали только покрываемые товары.

Дебетовая карта «UCare» от UnitedHealthcare уже запрограммирована так, что не будет платить за то, что не должно — например, за шоколадный торт и другие запрещённые товары, — сказал господин Хантер.

Чтобы развеять некоторую путаницу вокруг запрета каннабиса в этом году, представители CMS добавили объяснение для 2027 года: планы Advantage не могут покрывать продукты из каннабиса, запрещённые федеральным законодательством, включая медицинскую марихуану и некоторые виды CBD, независимо от того, что разрешает закон штата, сказала Дебора Стейнберг, старший юрист по политике здравоохранения в Legal Action Center.

Куда идут деньги?

Изменение эпохи Байдена, которое должно было вступить в силу в этом году, было отложено и затем отменено администрацией Трампа. Он требовал бы от планов уведомлять бенефициаров о WI каждый июльДополнительные бонусы, которыми они не пользовались. Страховщики утверждали, что одного месяца недостаточно для отправки индивидуального длинного документа миллионам участников без чрезмерных расходов.

Информация о том, какие дополнительные льготы Advantage используются, также важна для определения, являются ли федеральные налоговые деньги, выплачиваемые планам Advantage, хорошей инвестицией, сказала Гретхен Джейкобсон, вице-президент по Medicare в Commonwealth Fund.

Не секрет, сколько страховщики получают за предоставление этих льгот, но C.M.S. не требует раскрывать планы, сколько денег они тратят и сколько оставляют. «На дополнительные льготы идёт много денег, но мы не знаем, являются ли они теми льготами, которых люди действительно хотят, и насколько ими действительно пользуются», — сказала госпожа Джейкобсон.

Эти деньги хватит на покрытие пакета стоматологических, зрительных, слуховых и других дополнительных льгот для всех получателей Medicare, согласно анализу, опубликованному госпожой Джейкобсон и её коллегами в The New England Journal of Medicine за 2024 год.

Это звучит как хорошая идея для мисс Дестрини из Тусона. «Я считаю, что это должно быть для всех пожилых людей», — сказала она.