Еще слишком рано говорить о том, как пожары в Лос-Анджелесе изменят жизнь в Калифорнии, но это может во многом зависеть от ответа на единственный вопрос: закончатся ли деньги у некогда малоизвестной страховой программы?

Эта программа, Калифорнийский план FAIR, была создана законодателями штата в 1968 году для охвата людей, которые по разным причинам не могли получить стандартное страхование жилья. Но поскольку изменение климата делает лесные пожары более частыми и интенсивными, заставляя коммерческие страховые компании покидать штат, быстро растущий план FAIR стал стержнем, скрепляющим все более хрупкий страховой рынок Калифорнии.

Из-за пожаров, начавшихся на прошлой неделе, этот стержень может вот-вот сломаться, а последствия отразятся на всей экономике Калифорнии.

По данным офиса сенатора Алекса Падиллы, демократа от Калифорнии, по состоянию на прошлую пятницу в рамках плана FAIR было доступно всего 377 миллионов долларов для выплаты претензий. Пока неизвестно, какая сумма претензий будет предъявлена ​​этому плану, но общий объем застрахованных убытков от пожаров на данный момент оценивается в 30 миллиардов долларов. Поскольку пожары все еще горят, это число может вырасти.

В отличие от обычных страховых компаний, план FAIR не может отказать в страховании домов только потому, что они находятся в уязвимых районах. В результате, по мере роста риска лесных пожаров, дома, которые крупные страховщики считают слишком опасными, накапливаются в книгах плана FAIR.

В период с 2020 по 2024 год количество домов, охваченных планом, увеличилось более чем вдвое, почти до полумиллиона объектов недвижимости, стоимость которых утроилась и составила примерно полтриллиона долларов.

Дома в районе Pacific Palisades все чаще покрываются планом FAIR. Согласно данным, опубликованным во вторник Федеральным агентством по чрезвычайным ситуациям, пожар в этом районе уничтожил более 1000 домов, повредил 5427 и угрожает еще 12 250 домам.

Поскольку пожары начались на прошлой неделе, FAIR Plan отказался публично раскрыть информацию о том, сколько денег у него на руках. Представитель Патрик Дорси сказал лишь, что план «готов к катастрофе».

Сотрудники сенатора Падилья заявили, что цифра в 377 миллионов долларов поступила от офиса комиссара по страхованию Калифорнии Рикардо Лары, который регулирует план FAIR. В офисе комиссара подтвердили, что цифра верна.

Если у плана FAIR недостаточно денег для выплаты всех своих требований, он может положиться на так называемое перестрахование — по сути, страхование страховщиков на случай, если их убытки превысят определенную сумму.

Г-н Дорси также отказался предоставить подробную информацию о том, какой объем перестраховочного покрытия предусматривает план FAIR. Сотрудники сенатора Падилья заявили, что план предусматривает перестрахование на сумму 5,75 миллиарда долларов.

Если план FAIR не сможет компенсировать свои убытки только за счет перестрахования, он может потребовать деньги от страховых компаний Калифорнии, чтобы покрыть разницу.

Но это требование, называемое оценкой, создаст новую проблему, по мнению Нила Олдриджа, президента Национальной ассоциации компаний взаимного страхования, члены которой в Калифорнии выписывают большинство полисов страхования жилья по долларовой стоимости.

По словам г-на Олдриджа, страховщики, оставшиеся в Калифорнии, уже изо всех сил пытались заработать деньги. Если они также получат счет от плана FAIR, некоторые могут пересмотреть свое решение остаться, сказал он.

«Оценят ли некоторые из них свою склонность к риску? Абсолютно», — сказал г-н Олдридж. «Ничто из этого не сделает рынок Калифорнии более привлекательным».

Перспектива того, что поддерживаемый государством план страхования не сможет покрыть убытки, вызвала обеспокоенность в Конгрессе. В прошлом году сенатор Шелдон Уайтхаус, демократ от Род-Айленда и тогдашний председатель сенатского бюджетного комитета, заявил, что он обеспокоен финансовой нагрузкой на план страхования штата Флорида в крайнем случае, и отметил «возможные будущие запросы на федеральную помощь».

«Отказ от страхования, вызванный климатом, может спровоцировать каскадные сбои, которые подрывают всю нашу экономику», — сказал сенатор.

В марте прошлого года президент плана FAIR Виктория Роуч предположила законодателям, что он принимает на себя слишком большой риск. «Если бы мы были обычной страховой компанией, мы не смогли бы расти такими темпами», — сказала г-жа Роуч во время слушаний в комитете. «Поскольку эти цифры растут, наша финансовая стабильность становится все более сомнительной».

Она также сделала комментарий, который, казалось, предвещал нынешние пожары.

«Мы находимся в одном событии от большой оценки», — заявила г-жа Роуч. «Нет другого способа сказать это, потому что у нас нет денег на руках, и у нас много рисков».

Г-н Дорси отказался пригласить г-жу Роуч или других руководителей, владеющих планом, на собеседование.

Есть и другие причины сомневаться в способности плана компенсировать потери от пожаров в Лос-Анджелесе.

План FAIR, как и другие страховщики Калифорнии, нуждается в одобрении комиссара по страхованию штата для увеличения премий. Г-н Дорси, представитель плана FAIR, заявил, что план должен устанавливать ставки, «достаточные для покрытия убытков и расходов».

Однако г-жа Роуч сообщила законодателям во время слушаний, что в 2021 году план FAIR должен повысить ставки примерно на 70 процентов. Возможно, предвидя, что регулирующие органы вряд ли одобрят такой большой скачок, она сказала, что план официально требует повышения ставки на 48,8 процента.

Комиссар по страхованию позволил плану FAIR увеличить страховые премии всего на 15,7 процента, сказала г-жа Роуч.

Майкл Соллер, представитель комиссара штата по страхованию, заявил, что некоторые расходы, упомянутые в плане FAIR при поиске более высоких премий, включая перестрахование, были запрещены в то время правилами штата.

В апреле прошлого года г-жа Роуч предстала перед независимым государственным надзорным органом, снова свидетельствуя о финансовых проблемах, стоящих перед планом FAIR. Один бывший депутат, Энтони Каннелла, отметил, что такая схема выглядит далеко не идеальной: страховщики могут решить, что некоторые дома слишком рискованны, чтобы их покрыть, но если план FAIR потеряет деньги на этих домах, то тем же самым страховщикам придется за это платить в любом случае. .

«Это просто похоже на карточный домик», — сказал г-н Каннелла.

Г-жа Роуч не сказала ничего, что могло бы оспорить его утверждение. Вместо этого она рассмеялась.