Тоскливое декабрьское утро, идя на работу, вы останавливаетесь в кафе. В очереди всего три человека, так что вы предполагаете, что вас обслужат быстро.

Но через несколько минут вы замечаете, что покупатель в начале очереди с трудом подсчитывает точную сдачу. Следующий клиент бормочет себе под нос ругательства, а тот, что перед вами, тупо смотрит на вывеску позади бариста с надписью «Только наличные».

Спустя, казалось бы, вечность, но, вероятно, всего пять минут, наконец-то пришла ваша очередь; вы заказываете американо и начинаете вручать банкноту в 20 долларов. Бариста изображает жалобную улыбку: «Извините, у нас недостаточно сдачи». Вы кладете свои 20 долларов обратно в карман и уходите.

На следующий день вы решаете зайти в другую кофейню. На двери висит большая табличка с надписью: «Наличных платежей нет». Очередь хоть и длиннее, чем вчера — насчитывается человек десять, — движется она быстро. Вы видите, что можете разместить заказ с помощью приложения, что вы и делаете. Менее чем через три минуты вы на передовой. Вы предъявляете телефон, подтверждающий оплату заказа, и бариста с широкой искренней улыбкой вручает вам американо.

Для вас кофейня, в которой реализованы заказы и платежи через приложение, представляет собой момент удобства. Но кофейня также выигрывает, поскольку она лучше способна привлекать и удерживать клиентов, одновременно сокращая количество времени персонала, затрачиваемого на обработку платежей. Это означает, что бариста могут сосредоточиться на приготовлении великолепного кофе.

Недавнее исследование группы экономистов из Charles River Associates (CRA) показывает, что платежные инновации, такие как токенизация и ближняя связь, незаметно изменили торговлю за последнее десятилетие, принося огромные выгоды потребителям, торговцам и обществу в целом. Эти инновации не просто упрощают транзакции; они делают экономику более безопасной, эффективной и инклюзивной.

На пути к беспрепятственным платежам

История платежных систем за последние полвека – это история неустанного совершенствования. От введения магнитной полосы в 1960-х годах и чипов, впервые внедренных в середине 1990-х годов, до развития токенизации и бесконтактных платежей десять лет спустя, каждый шаг приближал нас к практически бесконтактным бесконтактным транзакциям, которые мы совершаем. наслаждайтесь сегодняшним днем.

Бесконтактные платежи используют технологию ближней связи (NFC) для подключения карт, мобильных телефонов и других устройств (таких как часы и кольца) к терминалам торговых точек (POS). NFC использует высокочастотные радиоволны для передачи и приема данных на очень короткие расстояния — обычно не более четырех дюймов (10 сантиметров).

Между тем, токенизация заменяет конфиденциальные данные карты неконфиденциальными ссылочными токенами. Сопоставление между токеном и базовым номером счета надежно хранится эмитентом или провайдером сети, а не продавцом. Без доступа к безопасному хранилищу токен не имеет смысла, что снижает риск мошенничества в случае взлома торговых систем.

Вместе технологии NFC и токенизации фундаментально изменили способы оплаты. Отличительной особенностью этих инноваций является не только их функциональность, но и способность решать постоянные проблемы в платежах. Бесконтактные платежи значительно сокращают задержки при оформлении заказа, что особенно ценно для транзакций большого объема, где скорость имеет решающее значение. Между тем, токенизация напрямую решает широко распространенную проблему мошенничества, которое ежегодно обходится в сотни миллиардов долларов. И это касается не только личных транзакций, но, что особенно важно, и онлайн-транзакций.

Количественная оценка ценности платежных инноваций

Анализ CRA — это первая попытка количественно оценить социальные выгоды от этих платежных инноваций. Для этого команда рассчитала как частные выгоды, которые получает инноватор (например (человек или компания, разработавшие патенты на конкретные аспекты технологии) и общественные выгоды, которые получают конечные пользователи (например продавцы и держатели карт). Вместе эти частные и общественные выгоды представляют собой социальные выгоды.

Удобство и скорость

Говоря о бесконтактных платежах, CRA отмечает, что в Соединенных Штатах выполнение транзакции по карте с чипом и пин-кодом занимает в среднем около 15 секунд. Операции с наличными занимают примерно столько же времени (при достаточном количестве сдачи в кассе). Бесконтактная транзакция, напротив, занимает всего восемь секунд. Если умножить эту разницу на миллиарды транзакций, эта семисекундная разница приведет к огромной экономии.

Для потребителей эта экономия выражается в альтернативной стоимости времени. По подсчетам CRA, только в Северной Америке экономия времени потребителей в период с 2017 по 2037 год составит около 80 миллиардов долларов (в долларах 2021 года). Между тем, для торговцев экономия выражается в сокращении расходов на персонал. По оценкам CRA, экономия торговцев за тот же период составит около 60 миллиардов долларов. Распространяя анализ на весь мир, CRA оценивает сбережения потребителей в 440 миллиардов долларов, а сбережения торговцев — в 270 миллиардов долларов.

Безопасность и доверие

Токенизация предлагает столь же убедительный случай. Мошенничество в Интернете остается постоянной проблемой. По очень консервативным оценкам CRA, токенизация снижает уровень мошенничества на 18%, экономя 340 миллиардов долларов во всем мире с 2019 по 2039 год.

Помимо чистых цифр, преимущества распространяются на повышение доверия к цифровым платежам. Потребители, которые чувствуют себя в безопасности, с большей вероятностью будут делать покупки в Интернете, а предприятия могут работать с большей уверенностью. За каждый доллар, потраченный на внедрение токенизации, общество получает прибыль, значительно превышающую первоначальные инвестиции.

Сокращение количества брошенных тележек

Одним из важных выводов исследования является то, как токенизация борется с, казалось бы, несвязанной проблемой: брошенными корзинами покупок в Интернете. Включив транзакции «карта в файле», токенизация упрощает процесс оформления заказа для постоянных клиентов. Такое снижение трений приводит к снижению количества брошенных корзин, особенно на рынках, где недоверие к онлайн-транзакциям остается высоким. По оценкам исследования, сокращение количества брошенных корзин может обеспечить дополнительные продажи во всем мире на 500 миллиардов долларов в период с 2019 по 2039 год.

Цена прогресса

Конечно, эти преимущества не были бесплатными. Разработка и внедрение этих технологий требует значительных инвестиций. Затраты на НИОК в области токенизации и бесконтактных технологий оцениваются в миллиарды, причем лидируют такие компании, как Visa и Mastercard. Торговцы также понесли значительные затраты: от модернизации торговых терминалов до интеграции безопасных цифровых хранилищ для токенизированных данных.

Например, по оценкам исследования CRA, общая стоимость разработки токенизации превысила 30 миллиардов долларов, в то время как торговцы по всему миру ежегодно тратили на внедрение дополнительно 3 миллиарда долларов. Бесконтактные платежи оказались не такими затратными с точки зрения разработки: в общей сложности было потрачено около 12 миллиардов долларов. Но с учетом того, что только модернизация терминалов будет стоить 100 долларов за единицу для миллионов устройств по всему миру, CRA оценила затраты для торговцев в период с 2017 по 2037 год примерно в 340 миллиардов долларов.

В общей сложности затраты на разработку и внедрение с 2000 по 2039 год оцениваются примерно в 130 миллиардов долларов. Но по сравнению с общими выгодами в районе 1,5 триллионов долларов, выгоды явно и значительно перевешивают затраты. По оценкам CRA, для основных платежных сетей Visa и Mastercard бесконтактные платежи обеспечили частную внутреннюю норму доходности (IRR) 26% и 27% соответственно, в то время как социальная норма доходности составляла от 34% до 39%.

Между тем, токенизация привела к более низкой частной IRR — от 5% до 10%, но ее социальная норма доходности была аналогична бесконтактной — от 31% до 34%. Такая отдача от инвестиций подчеркивает преобразующую природу инноваций в платежных технологиях – не только для бизнеса и потребителей, но и для экономики в целом.

Платформа для более широких преимуществ

Платежные системы представляют собой двусторонние рынки, где продавцы с одной стороны, потребители — с другой, а платежная сеть выступает в качестве платформы между ними. Такие рынки характеризуются перекрестными сетевыми эффектами. Другими словами, технологии, которые увеличивают принятие одной стороной (скажем, потребителями), создают преимущества для другой стороны (торговцев), что, в свою очередь, приводит к более высокому уровню принятия.

Такая динамика гарантирует, что стоимость, создаваемая инновациями, широко распределяется по экономике. Снижение затрат за счет сокращения случаев мошенничества и более быстрого оформления заказов позволяет продавцам снижать цены, привлекая больше потребителей и увеличивая продажи. Для потребителей экономия времени и повышенная безопасность означают большую уверенность и готовность совершать сделки, что также приводит к увеличению продаж.

Волновой эффект простирается еще дальше. Уменьшая платежные трения, эти технологии более широко стимулируют экономическую активность. Дополнительные транзакции — те, которые не были бы осуществлены без простоты прикосновения или безопасности токена — ежегодно добавляют миллиарды к ВВП.

Продолжение инноваций

История платежных инноваций еще далека от завершения. Следующий рубеж может лежать в области биометрической аутентификации, блокчейна или предотвращения мошенничества с помощью искусственного интеллекта. Но уроки бесконтактных платежей и токенизации очевидны: когда мы инвестируем в снижение трений и повышение доверия, отдача огромна — не только в долларах, но и в социальной ценности, которую они создают.

Итак, в следующий раз, когда вы коснетесь своей карты или нажмете «Купить сейчас», помните, что вы не просто совершаете транзакцию. Вы участвуете в глобальной трансформации, которая делает мир более безопасным, эффективным и взаимосвязанным — по семь секунд за раз.