Основатель британского финтеха Curve с гордостью сообщает Tech.eu, что его 200 сотрудников представляют 45 национальностей, сравнивая его с «плавильным котлом».

Поэтому кажется уместным, что штаб-квартира Curve находится в красивом районе Паддингтон в Лондоне, одном из самых космополитичных и многоязычных районов столицы, в здании, которое можно принять за международную бизнес-школу или художественную галерею.

Ожидая на стойке регистрации, в кипящий жаркий день Tech.eu можете услышать какофонию языков, когда пересохшие сотрудники проходят мимо, тянущиеся к фонтанчику.

Одним из таких зарубежных граждан является сам основатель Curve, Шахар Биалик, тихий израильтянин, который основал Curve в 2015 году после переезда в Великобританию.

Бялик говорит: «Обычно иммигранты приходят из очень неудобного положения, а значит, испытывают больше боли и страданий. Это означает, что по определению они обладают большей устойчивостью».

Что такое Curve?

Curve — это британский финтех, который немного находится в тени: это не кричащий хедлайнер, как Revolut или Monzo, и не щебечущий соперник, о котором часто говорят в новостях, как Zilch.

На самом деле, 42-летний Бялик, серийный основатель стартапа, возможно, более известен, чем Curve, часто появляясь на панелях и в подкастах, обычно с заголовком о его времени в израильском спецназе.

Curve — это цифровой кошелек, который позволяет пользователям консолидировать все свои банковские карты и карты лояльности через одно приложение и совершать платежи таким образом.

В наши дни цифровые кошельки — это большой бизнес: в 2024 году две из пяти онлайн-покупок в Великобритании были совершены с использованием цифрового кошелька, и почти половина британцев (45 процентов) выходят из дома, используя в качестве способа оплаты только свой телефон; между тем, в Бразилии мгновенные цифровые платежи Pix вытеснили по популярности кредитные карты.

У Curve около шести миллионов клиентов, половина из которых из Великобритании, половина из остальной Европы, которые потратили на платформу более 30 миллиардов фунтов стерлингов в 2022 году. Он зарабатывает на транзакциях по картам, абонентской плате, а также на вознаграждениях и кредитовании.

Но Curve — это своего рода Давид по сравнению с Голиафом Apple Pay, который имеет более 750 миллионов пользователей по всему миру и используется 63 процентами населения Великобритании, использующим мобильные платежи. Кроме того, существуют и другие мобильные кошельки, такие как Google Pay, PayPal, Revolut и MasterCard Click to Pay.

Борьба с Apple

Но тисковая хватка Apple на европейском рынке может оказаться под угрозой после знаменательного постановления Европейской комиссии, которое разрешило альтернативные цифровые кошельки на iPhone.

Теперь Curve со своим цифровым кошельком Curve Pay может быть настройкой кошелька по умолчанию на iPhone.

Бялик говорит: «Это позволяет нам теперь напрямую конкурировать с такими сервисами, как Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay.

«В отличие от Apple Pay, Curve может предоставить вам тот же опыт работы с кошельком, но он дает вам гораздо больше преимуществ. Например, Curve — единственный кошелек, который экономит вам деньги на FX во время путешествий».

Другие преимущества Curve Pay, который также доступен на устройствах Android, по сравнению с Apple Pay, включают вознаграждения и разделение платежей, а также экономию банков на миллионах комиссий за транзакции, выплачиваемых Apple.

По словам Биалика, более 35 процентов клиентов Curve подписались на Curve Pay в качестве настройки iPhone по умолчанию.

Финансирование на сегодняшний день

На сегодняшний день Curve привлекла около 200 миллионов фунтов стерлингов, и Биалик называет эту цифру экономной, противопоставляя ее более крупным средствам, привлеченным Revolut, и указывая на ее скромные офисы как на показатель ее бережливости.

Инвесторами Curve являются Speedinvest, Seedcamp, Santander InnoVentures, Outward VC, IDC Ventures, а также светила финтеха, включая Рики Нокса, соучредителя Tandem Bank, и Таавет Хинрикус, соучредителя Wise.

В этом году она привлекла 37 миллионов фунтов стерлингов нового финансирования во главе с израильской Hanaco Ventures, которая впервые инвестировала в Curve и специализируется на израильских стартапах.

В последний раз Curve оценивалась в 133 млн фунтов стерлингов, когда она привлекла внимание в 2023 году, но Биалик отклонил вопросы о ее текущей оценке.

Финансовые показатели Curve

В своих последних финансовых отчетах за год, закончившийся в 2023 году, Curve сообщила о выручке в размере 26,7 млн фунтов стерлингов при убытках почти в 36 млн фунтов стерлингов.

Биалик говорит, что надеется, что Curve начнет получать прибыль в ближайшие шесть месяцев, что кажется натяжкой, заявив, что прибыльность удовлетворит ее спонсоров.

Curve подверглась критике в СМИ после того, как ее аудитор PWC предупредил о «существенной неопределенности» в отношении будущего Curve в отчетности.

Что касается предупреждения, Биалик сказал, что после скандала с Wirecard аудиторы гораздо более склонны к риску и хотят видеть четкую картину денежных потоков стартапа в течение следующих 18 месяцев.

Ллойдв переговорах о приобретении Curve

В последние несколько дней (после того, как состоялось это интервью) телеканал Sky News сообщил, что Lloyds Banking Group, крупнейший банк Великобритании, ведет переговоры о покупке Curve по цене до 120 миллионов фунтов стерлингов, о сделке может быть объявлено уже в сентябре.

Говорят, что Lloyds определил Curve как стратегически привлекательную цель для ставок, поскольку она углубляется в платежную инфраструктуру под руководством генерального директора Чарли Нанна.

Lloyds также считает, что Curve будет финансово устойчивым активом для владения из-за сборов, которые Apple взимает с потребителей за использование своего сервиса Apple Pay.

Переезд в Великобританию

Бялик приехал в Великобританию в 2013 году, проведя год в сингапурском отделении знаменитой французской бизнес-школы Insead, что, по его словам, дало ему «скромность», сгладив свое эго, поскольку он был окружен более успешными людьми, чем он.

В Великобритании он присоединился к платежному стартапу Checkout.com когда он был малышом, в котором работало всего 12 человек, в качестве руководителя по продукту.

По его словам, идея Curve бурлила в голове Бялика с 2006 года, но он хотел узнать больше о мире платежей, чтобы убедиться, что Curve может быть жизнеспособной.

О Checkout.com он сказал: «Это был замечательный опыт с точки зрения изучения платежей, понимания того, что значит быть сотрудником».

На самом деле, по его словам, он до сих пор дружит с основателем Checkout.com Гийомом Пузацем (хотя, по его словам, он не знал, что Пузас недавно сменил место жительства из Великобритании в Монако).

Именно Пуза, по его словам, помог Curve выйти из скандала с Wirecard, заменив Checkout.com Wirecard в качестве эквайера карт, а Пуза, как он тепло говорит, не воспользовался опасным положением Curve.

Израильские стартапы основали и вышли из него

Бялик родился в Тель-Авиве, втором по величине городе Израиля, и вырос в городе-поселении Ариэль, на оккупированном Западном берегу.

Он жил в Израиле до 30 лет, основав и выйдя из четырех стартапов, решающих «ситуативные проблемы», ни один из них не достиг «уровня успеха Spotify».

Он говорит: «Это дает вам десять лет глубокого опыта наставничества людей, сбора средств, работы с акционерами, понимания того, как работают рынки».

До этого, в возрасте 18 лет, он прошел обязательную службу в израильской армии, что «изменило его мышление», прививая ему мантру о том, что «все возможно».

Он рассказывает о жестоких военных учениях, когда он шел 40 км по 40 см воды, под проливным дождем, с 40 килограммами на спине.

«Когда вы закончите это, это дает вам уверенность в том, что на самом деле я могу сделать то, что, как я думал, не смогу», — говорит он.

Одним из решений, предложенных Бяликом, является возвращение обязательной военной службы (как в Израиле), встряхнув классовую систему Великобритании путем объединения шведского стола социальных и этнических сообществ.

Он указывает на множество успешных стартапов с израильскими военными основателями, в том числе американскую страховую компанию Lemonade и глобальную компанию по разработке программного обеспечения Similarweb.

Стиль управления

На стенах офисов Curve висит головокружительный набор принципов лидерства, таких как «сосредоточенность на миссии» и «обязанность выражать несогласие».

Бялик сравнивает свою роль с инструктором в тренажерном зале, который «тренирует и тренирует» свою «профессиональную спортивную команду», двигая ее вперед. В какой-то момент он сравнивает себя с «Феррари».

«Наша работа заключается в том, чтобы обучать людей тому, как выглядит великое», — говорит он.

Одним из его главных лозунгов является «скорость принятия решений», поэтому он часто просит сотрудников сдавать проекты раньше, чем они обещали.

Он признает, что высокопроизводительная дарвиновская культура не для всех, но говорит, что культура хорошо сложилась, с радостью вспоминая, как подслушал разговор, когда сотрудник Curve фактически выгнал из компании неэффективного сотрудника.

Домашняя жизнь и правительство Великобритании

Эта культура высокой производительности, по-видимому, распространяется и на его личную жизнь.

Бялик, который женат и имеет двоих детей, проводит то небольшое свободное время, которое у него есть, «формализуя физические теории для развлечения» или «изучая новые технологии искусственного интеллекта».

По большей части Бялик является поклонником Великобритании, говоря, что такие учреждения, как NHS, «замечательны», но не ценятся британцами.

Тем не менее, у него есть опасения по поводу последствий налоговых реформ, которые были нацелены на богатых жителей, не имеющих постоянного места жительства.

Он добавляет: «Сейчас меня больше всего беспокоит то, что Великобритания добилась замечательных успехов в создании экосистемы. Но будут ли они продолжать его строить и продолжать поддерживать?»