Visa и Mastercard остаются самыми распространенными способами оплаты в Европе. Несмотря на то, что их использование различается в разных странах, они занимают прочную позицию среди предпочтительных способов оплаты товаров потребителями. Тем не менее, Европа долгое время искала способы уравнять или, по крайней мере, склонить чашу весов в свою пользу. Настолько, что Европейский союз открыто заявил о своем намерении бросить вызов дуополии в платежной индустрии. Такие инициативы, как EPI (Европейская платежная инициатива), постоянное стремление к внедрению открытых банковских операций и, совсем недавно, новое предложение о законе о мгновенных платежах, продвигают этот поиск дальше.

Однако зависимость Европы от доминирующего дуэта по обработке платежей не так велика, как может показаться на первый взгляд. Если бы мы проанализировали ландшафт платежей в ЕС, то увидели бы, что существует довольно солидное количество стран, где подавляющее большинство онлайн-платежей осуществляется без использования карт.

Например, возьмем Северные страны, где в Швеции и Финляндии преобладают некарточные платежи. Финны, в частности, демонстрируют высокое доверие к своим банкам, и это очень хорошо отражается в их предпочтительных способах оплаты — на Verkkopankki, финскую систему онлайн-банковских переводов, приходится около половины всех покупок в электронной коммерции.

Затем идут страны Балтии, в которых лидирует Литва, где более 80% всех платежей осуществляется с использованием открытых банковских решений. В Центральной Европе выделяются Германия и Нидерланды; Немцы предпочитают использовать различные цифровые кошельки, в то время как голландские потребители отдают предпочтение iDeal — платежной системе электронной коммерции, позволяющей осуществлять прямые банковские переводы из банка.

В Европе широко представлены альтернативные способы оплаты (APM), известные всем и принятые большинством индивидуальных клиентов, совершающих покупки в Интернете. Среди примеров — вышеупомянутый iDeal в Нидерландах, Swish в Швеции и Giropay в Германии. В целом, APM оказались в значительной степени успешными, помогая снизить затраты для продавцов, повышая здоровую конкуренцию и предлагая конечным пользователям более удобные способы оплаты.

Благодатная почва для инноваций

ЕС постоянно оптимизирует новые инициативы и политику регулирования, чтобы обеспечить более быстрые, безопасные и прозрачные способы оплаты как для потребителей, так и для продавцов. В настоящее время Европейский платежный совет довольно много делает для продвижения мгновенных платежей (IP). Принятие этого в форме постановления Европейской комиссии — предлагаемого закона о мгновенных платежах — безусловно, окажет дополнительное давление на традиционные банки с целью принятия мгновенных платежей, что, в свою очередь, расчистит путь для новых решений.

При этом трудно предположить, смогут ли участники рынка уложиться в амбициозные сроки политики. Многое будет зависеть от того, как каждая страна ЕС будет внедрять новые законы в свою местную нормативно-правовую базу.

Чтобы новый закон заработал, важно понимать, в каком положении находятся и банки. Хотя большинство не против развертывания IP, большинство из них столкнутся с проблемами при обновлении своих устаревших платежных систем, особенно тех, у которых есть сотни отделений по всей стране, что в конечном итоге является дорогостоящим мероприятием.

Кроме того, несмотря на то, что только 61% европейских поставщиков платежных услуг присоединились к сети IP и только около 14% всех платежей SEPA осуществляются через IP, многие европейские страны имеют свои собственные схемы клиринга IP, что означает, что пользователи могут совершать мгновенные платежи. в своих местных банках. Следовательно, если большинство платежей, которые обрабатывают банки, происходят в их собственном штате, может не быть хорошего экономического обоснования для обновления.

Таким образом, самым большим преимуществом более широкого внедрения ИС на самом деле будут трансграничные платежи SEPA между банками в разных странах, которые в настоящее время все еще часто используют более медленную схему кредитных переводов SEPA с пакетной обработкой.

Ясно одно: сама подача этого предложения является четким сигналом Европейской комиссии о том, что более быстрое развертывание ИС должно стать приоритетом.

Следование курсу

Оглядываясь назад, ЕС уже сделал немало для укрепления своих позиций на рынке платежей. Например, снижение цен на карты для продавцов в Европе; обмен дебетовых карт, используемых в Интернете, теперь стоит 0,2% по сравнению с 1,15% или более с картами, выпущенными в других частях мира.

Благодаря тому, что регулирующие органы продолжают совершенствовать нормативно-правовую среду, поощрять конкуренцию и давать четкое направление, на чем следует сосредоточиться дальше, стремление Европы стать ведущей стороной в сфере платежей не так уж надуманно.

Конечно, VISA и Mastercard не остались в стороне от того, что происходит в Европе. Если мы посмотрим на компании, которые они приобрели за последние несколько лет, большинство из них связаны либо с локальными платежами, либо с открытыми банковскими провайдерами. Хотя их внимание по-прежнему сосредоточено на картах, обе компании остаются в курсе рыночных тенденций и ищут наилучшие способы использования открытой банковской части платежного бизнеса.

В целом, эта динамика рынка, несомненно, приведет к некоторым интригующим событиям в области платежей, давая всем нам повод для оправданного волнения в ожидании того, что будет дальше.