Число микрофинансовых организаций (МФО) в Украине во время войны постоянно сокращается. В ответ на запрос Фокус в Национальном банке Украины сообщили, что в августе 2022 за несоблюдение требований законодательства аннулировали лицензии 22 финансовым компаниям и 13 ломбардам. Ранее в НБУ сообщили о таких санкциях в отношении трех ломбардов и 14 МФО и опубликовали список компаний.

В НБУ уточнили, что игроки рынка, к которым применены вышеупомянутые меры, практически не ведут деятельности, не общаются с регулятором и не представляют отчетности. Именно поэтому им временно остановили лицензии, но предоставили возможность устранить нарушения и возобновить деятельность.

Сложное время. Стоит ли ждать расцвета ломбардов во время кризиса

Финансовое состояние украинцев во время войны существенно ухудшается – об этом свидетельствуют полуофициальные данные и статистика рынка труда (напомним, Госстат данные о зарплатах не публикует с января 2022 года). Однако НБУ пока не констатирует рост спроса и предложения на рынке микрокредитов, где собственно и работают ломбарды, предлагая быстрые кредиты под залог техники или ювелирных изделий.

«Во время войны мы наблюдаем существенное уменьшение как спроса потребителей на услуги небанковских финансовых учреждений, так и прекращение деятельности последних «, — комментируют в Нацбанке. В НБУ отмечают, что потребители сейчас склонны пользоваться банковскими услугами, которые обеспечивают первоочередные потребности в расчетах».

Общий спад экономики отразился и на финансовом рынке. Число необходимых финансовых инструментов значительно уменьшилось, поэтому и спрос на услуги упал , — считает Ростислав Кравец, адвокат, старший партнер АК «Портной и партнеры». — Но ломбарды, несмотря на всеобщее уменьшение объемов работы, чувствуют себя неплохо».

Как уже писал Фокус В 2021 году в Украине открывались новые МФО и рынок интенсивно развивался. Возможно, отчасти нынешнее падение спроса связано со сворачиванием работы в горячих точках и снижением рекламной активности финкомпаний, которые до войны достаточно агрессивно продвигали свои услуги.

Временная приостановка из-за войны деятельности ряда МФО привела к снижению количества жалоб на такие компании, которые поступают в НБУ. Однако 91% жалоб, посланных регулятору в течение второго квартала 2022 года, касаются следующих проблем:

• урегулирование просроченной задолженности — 49%
• предоставление кредитных каникул — 38%
• предоставление кредитов мошенникам — 4%

О деятельности ломбардов во время войны в НБУ было лишь несколько обращений: они касались возврата заложенного имущества в учреждениях, физически находящихся на временно оккупированной территории или вблизи зоны активных боевых действий.

Некоторые ломбарды просто ограбили. В частности, СМИ со ссылкой на сообщения главы полиции Киевской области Андрея Небитова рассказывали, как пара мародеров украла из ломбардов ценности на сумму 800 тыс. грн. Во время боевых действий на Киевщине витрины заведений оказались разбитыми из-за вражеских обстрелов, вышеупомянутые злоумышленники проникали в помещение и разворовывали наличные, технику и драгоценности.

Однако ситуация меняется. В НБУ отметили, что к концу лета 2022 года большинство небанковских финучреждений уже перевели бизнес в более спокойные регионы, настроили работу дистанционно, в частности, из-за границы, постепенно восстанавливают объемы финуслуг и ищут новые каналы сбыта. Поэтому нельзя исключать новую волну роста рынка микрофинансовых структур (ломбардов, кредитных организаций) на фоне падения доходов украинцев.

«Фактор войны и удорожание товаров и услуг, как минимум, будет способствовать сохранению довоенного уровня использования услуг таких организаций, за исключением регионов, где ведут активные боевые действия. Спрос на услуги таких компаний может даже расти, и, в частности, по этой причине НБУ применяет более строгие меры контроля «, — комментирует Игорь Чудовский, управляющий партнер Адвокатского объединения «Чудовский и партнеры».

Идут, не прощаясь. Стоит ли ждать «зачистки» рынка ломбардов

В перспективе вполне вероятно дальнейшее сокращение количества МФО (в частности, ломбардов) в Украине.

В НБУ отмечают, что вызовы войны и снижение объемов деятельности прежде всего не выдерживают те компании, у которых по-прежнему были проблемы с платежеспособностью, исполнением нормативов и требований законодательства .

«Решением для таких компаний является либо добровольное увольнение с рынка, либо соблюдение требований законодательства. Потому что его нарушение является основанием для регулятора к применению мер воздействия, включая аннулирование лицензий», — объясняют в НБУ.

НБУ может аннулировать лицензии ломбардам в следующих случаях:

• получив лицензию, финучреждение не приступило к деятельности и не предоставило никакой финансовой услуги в течение года
• финкомпания не привела свою структуру собственности в соответствие с требованиями по ее прозрачности.

У регулятора подтверждают, что заявления от игроков рынка на добровольное аннулирование лицензий и исключение из Госреестра финансовых учреждений уже поступают, и Нацбанк на их основании будет принимать соответствующие решения.

«Есть все основания ждать новых фактов приостановки лицензий финансовых небанковских организаций. Некоторые из них, наконец, вообще останутся без лицензии, некоторые устранят допущенные нарушения», — считает Чудовский. По мнению собеседника Фокус такие меры должны оказывать положительное влияние на деятельность компаний в разрезе законности и соблюдения прав клиентов.

«С одной стороны, это [призупинення ліцензій фінкомпаній] говорит о попытке наконец-то навести порядок на этом рынке, — продолжает Ростислав Кравец. — Однако есть некоторые опасения, что происходящее больше похоже на уничтожение финансового рынка и его очистку для нескольких финансовых учреждений, подконтрольных руководителям НБУ и правительства».

Чего ждать клиентам микрофинансовых компаний, оставшихся без лицензии

Как объясняют опрошенные Фокус Эксперты, следствием приостановки лицензии для финкомпаний становится невозможность предоставлять услуги новым клиентам. Однако финансовые обязательства старых клиентов никуда не деваются. Есть не следует надеяться, что долг испарится в случае прекращения деятельности кредитора. В то же время ломбард с аннулированной лицензией обязан вернуть залоговое имущество, но только в случае выплаты долга .

«Финансовым компаниям не нужна лицензия, чтобы иметь право требовать от клиентов выполнения их обязательств и взимать долги, в том числе в порядке гражданского судопроизводства», — уточняет Игорь Чудовский.

В НБУ добавляют, что в случае аннулирования лицензии и прекращения деятельности финансовая компания имеет право переуступить права требования портфеля потребительских кредитов любому другому игроку рынка. с соответствующей активной лицензией. В таком случае у заемщиков появится новый кредитор, и с ним не придется подписывать новый договор, но именно он может настаивать на возвращении долга. Хорошая новость, однако, в том, что кредитор не имеет права начислять пеню и штрафы из-за просроченной выплаты кредита.

Также клиент микрофинансовой организации наравне с банковскими заемщиками имеет право на предоставление кредитных каникул. Это все обеспечивает принятый парламентом еще 15 марта закон №2120-IX «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законодательные акты Украины о действии норм на период действия военного положения».

Этот закон предусматривает, что во время действия военного положения и в тридцатидневный срок после дня его прекращения или отмены потребитель не будет нести ответственности перед кредитодателем в случае просрочки выполнения обязательств по потребительскому кредиту. Кроме того, при допущении такой просрочки потребитель освобождается, в частности, от обязанности выплаты кредитодателю неустойки (штрафа, пени) и других платежей, предусмотренных договором о потребительском кредите в связи с просроченными обязательствами.

Важно