Европа лидирует в создании безналичных обществ с одними из самых низких показателей наличных транзакций в мире.
Может показаться предрешенным, что базирующиеся в США крупные технологические компании будут способствовать окончательному переходу от наличных денег. Илон Маск хочет сделать X приложением «всего», охватывающим онлайн-платежи, а Alphabet скрывается за занавесом пространства онлайн-платежей.
Но я думаю, что здесь есть возможность для стартапа, достаточно ловкого, чтобы владеть этим пространством – и в процессе добыть золото. И нет лучшего места для рождения такого стартапа, чем Европа, где существует сильная открытость к новым цифровым технологиям, в том числе среди старшего поколения, и относительно высокое доверие к финансовым учреждениям.
Инфраструктурный и политический багаж
Последними областями, удерживающимися от цифровых транзакций, являются неформальная экономика, такая как чаевые, где наличные по-прежнему правят. Я считаю, что следующим стартап-единорогом станет финтех-фирма, которая сможет в цифровом формате облегчить эти небольшие одноранговые транзакции так, как нынешние финтех-платформы, крупные технологические фирмы и традиционные банки в настоящее время не могут этого сделать.
После 2008 года контроль «голубых фишек» над финансовым сектором стал настолько уязвимым, насколько это вообще возможно. Потребители доверяли банкам настолько, насколько это было возможно, а поток новых правил открыл возможности для выскочек в сфере финансовых технологий без инфраструктурного и политического багажа.
За последние 15 лет финтех-компании разрабатывали этот богатый пласт в основном за счет содействия различным шагам на пути к безналичному обществу, предлагая все более простые и удобные средства управления деньгами.
Остальные из нас извлекли выгоду из их инноваций. Удобство цифровых транзакций сэкономило время и усилия и сделало ранее непрозрачную финансовую систему доступной для обычного человека. Малому бизнесу больше не нужно беспокоиться о хранении больших сумм наличных на месте. Мгновенные транснациональные платежи смазали механизмы мировой экономики.
Не удалось убедить потребителей
Но финтеху до сих пор не удалось убедить потребителей в том, что наличные больше не нужны, и есть признаки того, что инновации замедляются. Кошельки потребителей пострадали из-за высоких процентных ставок и стагнации заработной платы, которая отстает от устойчивой инфляции. Люди предпочитают отдавать приоритет еде и жилью, а не услугам, традиционно предоставляемым платежными финтехами, таким как розничная торговля и развлечения.
Рынок резко отреагировал на эти тенденции. Акционеры PayPal получили прибыль во время пандемии COVID, когда онлайн-расходы резко выросли, но с тех пор акции упали, упав примерно на 30 процентов только за последний год. Другие компании столкнулись с такими же трудностями, например, Adyen, цена акций которой за тот же период упала почти на 50 процентов.
В такие трудные времена один из вариантов для устоявшихся фирм — найти новые рынки, чтобы увеличить свои доходы. Проблема для финтех-компаний заключается в том, что большинство способов монетизации перехода от физических денег уже изучены и все чаще переходят на вооружение крупных технологических игроков.
Чтобы монетизировать последние оставшиеся физические транзакции в неформальной экономике, потребуются творческий подход и инновации. Нынешние блокировщики – это эксклюзивность и неудобство. Например, транзакции PayPal требуют, чтобы обе стороны транзакции установили приложение и связанную с ним учетную запись. На других финтех-платформах, таких как Revolut, для совершения платежа вам необходимо знать имя получателя и банковские реквизиты.
Беспокойство потребителей
Обмен денежных средств происходит мгновенно и представляет собой простое социальное взаимодействие, не требующее обмена личной информацией. Люди не захотят ждать, пока кто-то другой загрузит правильное платежное приложение за столиком в ресторане, чтобы дать чаевые. И многие люди боятся делиться подробностями своего банковского счета.
Таким образом, возможность для сектора финансовых технологий заключается в создании продуктов, которые позволяют переводить деньги кому угодно без необходимости иметь технологию для их получения – будь то учетная запись PayPal, приложение Cash или даже iPhone.
Ниша заключается в создании неэксклюзивных средств перевода «наличных» в неформальной экономике кому угодно и кем угодно, предоставляя им возможность получить средства после обмена и в место по их выбору.
Дверь приоткрыта
Конечно, любая потенциальная золотая лихорадка привлекает старателей. Устоявшиеся крупные технологические компании, безусловно, обладают возможностями обработки больших данных и узнаваемостью бренда, чтобы претендовать на эту территорию как на свою. Но теперь это громоздкие учреждения, которые не будут медленно предлагать индивидуальные услуги, необходимые для такого рода платформы.
Это оставляет дверь приоткрытой для гибкого европейского стартапа или нескольких, которые могут быстро внедрить и использовать новые технологии, чтобы получить прибыль от неформальной экономики и завершить переход к обществу, которое может функционировать без наличных денег.
Главное изображение: фото автора блоки