В течение многих лет люди говорили о технологиях, заново изобретающих банковские и финансовые услуги. На большинстве банковских, финансовых или технологических мероприятий будут проводиться программные доклады или панельные дискуссии по этой теме, и хотя современные технологии/возможности меняются (раньше мы много говорили о мобильных устройствах, сейчас речь идет больше о GenAI), одно и то же сообщение звучит снова и снова: трансформация действительно идет, но способность сектора внедрять технические инновации в лучшем случае неравномерна.

Одним из важнейших компонентов, который продолжает сдерживать эту трансформацию, являются устаревшие технологии — системы и процессы, которые настолько старые и громоздкие, что им трудно соответствовать постоянно меняющимся потребностям клиентов.

Хотя устаревшие платформы, возможно, были разработаны с использованием некоторых из самых впечатляющих систем того времени, важнее выбора конкретных технологий является то, что вы можете при необходимости изменить даже самые фундаментальные части вашей архитектуры. Многие устаревшие системы потерпели неудачу в этом отношении, они просто не были готовы к изменениям. В то же время, помимо финансовых услуг, такие новаторы, как Google, доказывали, что технологии действительно могут изменить пользовательский опыт – и делать это быстрыми темпами.

Преимущество здесь в том, что ведущие технологические компании создают свою собственную платформу — так же, как мы это делаем в Monzo, крупнейшем цифровом банке Великобритании. Это стало основным фактором реализации нашей миссии и стремления стать тем приложением, к которому обращаются клиенты, желающие управлять всей своей финансовой жизнью в одном месте. Мы сознательно решили создавать большую часть наших технологий самостоятельно, используя методы, новые для банковской отрасли.

Несмотря на то, что мы поддерживаем прочные партнерские отношения со многими компаниями и эффективно используем готовые технологии, где это необходимо, а также являемся активными пользователями открытого исходного кода, мы твердо убеждены, что владение нашим стеком дает нам наилучшие возможности для предоставления того опыта, который наши клиенты хотят сегодня и, что немаловажно, того, чего они захотят в будущем.

Такие функции, как наш недавний инструмент определения статуса звонков для борьбы с мошенничеством, поддерживаются нашей архитектурой, поскольку наша система может отслеживать звонки, которые мы делаем клиентам, в режиме реального времени и одновременно обновлять их приложение. Еще одним хорошим примером является то, что в Monzo нет часов «планового обслуживания», в течение которых некоторые услуги недоступны.

Короче говоря, пользовательский опыт по умолчанию должен быть восхитительным и простым, при этом многие вещи происходят быстро и умно за кулисами.

Создание собственного стека обеспечивает нам успех, поскольку помогает достичь следующего:

1. Устойчивость : Вам нужно предлагать цифровые услуги, которые не просто работают, а работают хорошо. Значительные инвестиции в тестирование и автоматизацию означают снижение вероятности возникновения дефектов, даже если вы не можете предсказать все. В Monzo мы используем микросервисную архитектуру, в которой наше приложение разрабатывается как набор сервисов. Это связано с тем, что мы считаем, что большое количество индивидуально простых и слабосвязанных систем более устойчивы, чем небольшое количество индивидуально сложных и тесно связанных компонентов.

2. Масштабируемость : По мере вашего роста вам нужна платформа, которая не будет ограничивать вашу цель и миссию. Существует предел размера одного сервера, поэтому создавайте системы, которые масштабируются горизонтально (путем добавления большего количества серверов), а не вертикально (путем увеличения отдельных компонентов). В Monzo масштабируемость является основным принципом проектирования. Хорошим примером является необходимость справляться со значительными скачками числа клиентов, желающих использовать определенные функции одновременно, например, когда миллионы наших клиентов используют нашу функцию ранней оплаты, чтобы перенести день зарплаты на день вперед. Наши системы предназначены для работы со 100 миллионами клиентов так же хорошо, как и с 1 миллионом.

3. Расширяемость : На практике это означает, что компоненты можно добавлять, изменять, удалять и заменять постоянно – без простоев. Мы оптимизировали нашу инженерную культуру, инструменты и архитектуру, чтобы сделать путь от идеи к производству максимально простым, не жертвуя при этом безопасностью. Этот подход дает нам лучшее из обоих миров: меньшее трение стимулирует меньшие изменения, а меньшие изменения менее рискованны. В среднем мы можем выпускать более 100 изменений в наши основные системы каждый день!

4. Безопасность : Мы стремимся к лучшим в своем классе уровням безопасности, и ничто другое не может быть достаточно хорошим для наших клиентов. Наш стек позволяет нам реализовать подход «глубокой защиты», при котором мы накладываем несколько мер безопасности друг на друга, поэтому уязвимость одной из наших систем не может повлиять на нашу общую безопасность.

5. Экономическая эффективность : Как бизнес, мы хотим быть эффективными и эффективно управлять своими расходами. Наш стек технологий позволяет это сделать, поскольку мы имеем высокий уровень прозрачности того, как работает наша система. В сочетании с возможностью вносить изменения в любом месте стека это дает нам множество возможностей при рассмотрении общесистемных улучшений. Мы также тщательно сравниваем затраты на создание системы или инструмента собственными силами с затратами на приобретение у третьих лиц и учитываем потребности масштабирования при принятии этих решений.

В Monzo мы строим глобальную компанию и считаем, что наш технологический стек играет важную роль в этом. Создать один лидирующий на рынке продукт невероятно сложно. Создать отдельный на многих рынках еще сложнее. Мировые технологические лидеры, такие как Google или Apple, имеют продукты, которые они могут масштабировать по всему миру, поддерживаемые единой платформой. Выход на новые страны не означает «начинать с нуля», поскольку ваши основные технологические основы уже заложены, гибки и проверены.

Для нашего бизнеса это означает, что у нас есть платформа, которая может адаптироваться к различным рынкам, языкам, правилам, и которую могут эффективно использовать несколько команд. Это дает нам экономию за счет масштаба, а также возможность централизовать большую часть управления и гарантий, которые распределяются между областями.

У нас большие амбиции в отношении Monzo, и технологии являются основной частью ДНК нашего бизнеса. Если вы объедините эти два фактора, то единственный выход — полностью использовать свой стек технологий.

Главное изображение через Monzo

О Матее Пфайфаре

Матей Пфайфар — технический директор (CTO) Monzo, крупнейшего цифрового банка Великобритании с более чем 8,4 млн клиентов. Он пришел в Monzo из Google, где работал
Технический директор с 2018 года. До этого Матей был исполнительным директором Adacta, поставщика корпоративного программного обеспечения, где он проработал почти 16 лет и руководил разработкой одной из самых популярных базовых систем для страховой отрасли.

Матей обладает более чем 20-летним опытом работы в отрасли, руководя разработкой программных приложений, предназначенных для оптимизации бизнес-процессов, улучшения пользовательского опыта и эффективного управления изменениями.

Совсем недавно в Google Матей сосредоточился на использовании машинного обучения на устройствах под управлением Android, расширении защищенных вычислений, чтобы изменить способ, время и место обработки данных, чтобы технически обеспечить конфиденциальность данных. Он также возглавлял группы инженеров и специалистов по обработке данных, отвечающие за платформы телеметрии и диагностики Android.

Матей получил степень в области компьютерных наук в Кембриджском университете.