Лестница конверсии Рота может быть разумной стратегией, которая позволяет вам постепенно перемещать средства с одного счета (традиционный IRA) на другой (IRA Roth), не вызывая каких-либо налоговых штрафов. Это преобразование происходит в течение нескольких лет и заранее тщательно планируется. Проще говоря: лестница конверсии Рота может позволить вам обойти штраф в размере 10% за досрочное снятие средств. Давайте разберемся, как это работает.
Если вас интересует лестница конверсии Рота, финансовый консультант может рассказать вам все этапы и налоговые требования.
Как работает Roth IRA
Roth IRA — это пенсионный сберегательный счет, который может предложить значительные налоговые преимущества.
Вот как это работает: Вы вкладываете деньги после уплаты налогов (деньги, с которых вы уже заплатили налоги) и позволяете им расти с течением времени. Затем, когда вы будете готовы выйти на пенсию, деньги, которые вы снимаете, могут быть освобождены от налогов.
IRA Рота особенно привлекательны для тех, кто ожидает, что после выхода на пенсию ему придется платить более высокий налог.
Эти счета также не требуют минимальных выплат в год и позволяют вам продолжать вносить взносы независимо от вашего возраста.
Взносы и лимиты доходов Roth IRA
Однако существуют некоторые правила, касающиеся суммы, которую вы можете внести в Roth IRA. В 2023 году лимит взноса составляет 6500 долларов США или 7500 долларов США, если вам 50 лет и старше.
Но обратите внимание: В 2023 году уплата взносов будет прекращена для людей с высоким заработком или лиц с доходом выше 153 000 долларов США для одиноких заявителей и 228 000 долларов США для супружеских пар, подающих совместную декларацию.
Что произойдет, если вы случайно превысите эти пределы? За превышение взноса может последовать штраф в размере 6 %, и если ваш доход превышает лимит и вы продолжаете вносить взносы, вам также грозит штраф в размере 6 % на эти взносы.
Таким образом, понимание этих ограничений может помочь вам избежать ненужных штрафов и гарантировать, что вы извлечете выгоду из своей Roth IRA.
Что такое конвертация Roth IRA?
Конвертация Roth IRA позволяет вам переводить средства из традиционной IRA или 401 (k) в Roth IRA. Обычно вы делаете это, чтобы получить налоговые преимущества, в частности, ваши деньги будут продолжать расти без уплаты налогов после того, как вы заплатите налоги на конверсию авансом.
Эта стратегия может принести пользу владельцам пенсионных сбережений, которые планируют перейти в более высокую налоговую категорию в свои золотые годы, хотят уменьшить сумму необходимых минимальных выплат (RMD) или стремятся оставить не облагаемый налогом доход для своих наследников.
Имейте в виду, что, как и другие финансовые шаги, вы понесете расходы. Кроме того, конвертация вашего IRA также влечет за собой налоговые последствия.
Сумма, переведенная на Roth IRA, будет облагаться налогом как обычный доход в год вашего перехода. Но впоследствии он предлагает потенциальный рост и преимущества вывода средств.
Помимо роста, не облагаемого налогом, квалифицированные выплаты при выходе на пенсию также могут быть не облагаются налогом, что может предложить вам большую гибкость в управлении своим пенсионным доходом.
Как работает конверсионная лестница Roth IRA
![SmartAsset: как работает конверсионная лестница Roth IRA](http://port-mone.tv/wp-content/plugins/a3-lazy-load/assets/images/lazy_placeholder.gif)
Лестница конверсии Roth IRA — это стратегия, которая позволяет вам получить доступ к пенсионным накоплениям на ранней стадии. Для этого вы конвертируете часть своих традиционных средств IRA в Roth IRA в течение нескольких лет.
Распределяя конверсии, вы можете эффективно и без ограничений получить доступ к своим пенсионным накоплениям на ранней стадии. Но вам придется подождать пять лет, прежде чем вы сможете получить досрочный доступ к своим пенсионным накоплениям без штрафных санкций (более подробная информация в разделе ниже).
Эта стратегия потенциально может принести вам пользу, поскольку она предлагает налоговую диверсификацию и гибкость в управлении пенсионными доходами, а также беспрепятственный доступ к вашим пенсионным фондам.
Лестницы конверсии Roth IRA также обычно используются ранними пенсионерами, которые хотят максимально эффективно использовать свою пенсию в возрасте 50 лет, а также теми, у кого есть другие источники дохода, которые хотят оптимизировать свою налоговую ситуацию после выхода на пенсию.
Понимание 5-летнего периода ожидания
Хотя IRA Roth позволяют вам снимать деньги без налогов и штрафов, конвертация работает по-другому.
Для каждой конвертации у вас будет пятилетний период ожидания. Это означает, что если вы выведете деньги до этого времени, вам придется заплатить штраф в размере 10 % за досрочное снятие.
Если вы выведете деньги в течение пяти лет, вам придется заплатить только 10% штрафа за снятие средств, поскольку вы уже заплатили подоходный налог авансом при конвертации.
Есть хорошие новости: Определенные обстоятельства, такие как покупка жилья впервые, накопление расходов, связанных с образованием или значительные расходы на медицинское обслуживание, могут освободить вас от этого правила.
При использовании этой стратегии не упускайте из виду и другие налоговые последствия. Например, если вы конвертируете большую сумму за один год, вы можете перейти в более высокую налоговую категорию. А это может привести к неожиданно большому налоговому счету.
Для четкого понимания лучше всего обратиться к специалисту по налогам, чтобы убедиться, что вы правильно оформляете перевод и не несете никаких штрафов.
Нижняя граница
![SmartAsset: как работает конверсионная лестница Roth IRA](http://port-mone.tv/wp-content/plugins/a3-lazy-load/assets/images/lazy_placeholder.gif)
![SmartAsset: как работает конверсионная лестница Roth IRA](http://port-mone.tv/wp-content/plugins/a3-lazy-load/assets/images/lazy_placeholder.gif)
Стратегия конверсии Roth IRA не является универсальным решением. Ваше финансовое положение так же уникально, как и вы сами. Ориентироваться в ландшафте Roth IRA и конверсионных лестниц Roth IRA может быть непросто, но благодаря персональным советам вы сможете быть хорошо подготовлены к принятию разумных решений для своего финансового будущего.
Советы по планированию выхода на пенсию
-
Понимание того, сколько вам нужно откладывать на пенсию, — это цифра, которая может меняться со временем в зависимости от инфляции или растущих потребностей. Наличие финансового консультанта рядом с вами может помочь защититься от потенциальных изменений, всегда максимизируя свой потенциал для достижения долгосрочных финансовых целей. Найти финансового консультанта не должно быть сложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет для вас до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете совершить бесплатный вводный звонок с вашим подходящим консультантом, чтобы решить, какой из них, по вашему мнению, подходит вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
-
Возможно, вам захочется часто использовать пенсионный калькулятор, чтобы знать, находитесь ли вы на правильном пути и накопили достаточно денег для желаемой пенсии.
Фото предоставлено: ©iStock.com/Pekic, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/vorDa
Публикация «Как работает конверсионная лестница Roth IRA» впервые появилась на SmartReads от SmartAsset.