В декабре парламент принял закон о «прощении» кредитов за разрушенное россиянами жилье и автомобили, а также за имущество на оккупированных территориях.

На минувшей неделе президент подписал законопроект о компенсации за разрушенное и поврежденное жилье.

Банковское сообщество, помогающее бизнесу и гражданам, приветствует инициативы государства, которые должны облегчить непростую жизнь украинцев в условиях войны.

В то же время банки являются объектами критической инфраструктуры, субъектами хозяйствования, которые тоже терпят убытки и потери от войны.

Банки поддерживают ВСУ, экономику, преодолевают риски и вызовы, чтобы сохранять стабильность и обеспечивать доступ населения и бизнеса к финансовым услугам.

Нам важно понимать, как ущерб за залоговое разрушенное россиянами имущество будет компенсирован банкам, в частности террористическим государством россией.

Чтобы понять, почему это так важно, добавлю немного контекста.

NPL (неработающие кредиты)

В феврале объем неработающих кредитов физлиц, включая ФЛПы, составлял 72,8 млрд грн или 32,4% портфеля кредитов физлицам. За год, то есть по сравнению с февралем 2022 года объем NPL физлиц вырос на 28,4 млрд грн или на 64%.

В то же время кредитный портфель физлиц составляет 20% совокупного портфеля, а NPL физлиц – 17% совокупных NPL. Такие показатели есть в ситуации, когда общий уровень закредитованности населения в Украине был и низкий.

Что означают эти характеристики? В первую очередь они являются признаком негативного тренда: объем неработающих кредитов растет. Есть риск, что «прощение» кредитов без разработки компенсаторных механизмов эту тенденцию, к сожалению, может усилить.

Цифры, собравшие НАБУ от банков-членов

Эти цифры являются нашей предварительной внутренней аналитикой, ведь банки не знают, сколько залогового имущества разрушено, а сколько уцелело на неподконтрольных территориях. Также нет понимания, сколько залогового имущества еще будет разрушено во время боевых действий и террористических атак России.

Кроме того, следует учесть, что заявки по разрушенному имуществу будут подаваться в течение 90 дней после завершения военного положения.

В декабре Нацбанк в своем финансовом отчете говорил, что риски разрушения залогового имущества после увольнения нескольких оккупированных областей снизились.

Доля ипотечных кредитов, залоговое имущество по которым расположено на охваченных войной территориях, снизилась до 4% от общего объема выданной за предыдущие два года ипотеки. Это в четыре раза меньше, чем было в момент наибольшего охвата территорий российской оккупацией.

По информации, которую предоставили НАБУ одиннадцать банков, среди которых одни из крупнейших в стране, потенциально подпадающие под аннулирование кредиты составляют: за жилье — 836 731 тыс грн, за авто — 47 100 тыс грн. Однако общий объем потерь может существенно отличаться от указанных цифр.

Каковы риски для системы

Дальнейший рост NPL может стать тормозом для кредитования, которое будет иметь инерцию после войны на этапе возобновления.

Банки могут переоценивать риски из-за опыта дефолтов и медленнее наращивать кредитование. В этом случае все наши с государством усилия, направленные на развитие доступной ипотеки, могут быть нивелированы.

Если ситуация не станет яснее в контексте компенсаторных механизмов, от нас могут уйти некоторые банки с иностранным капиталом, чего бы не хотелось. Мой главный месседж – банкам нужны компенсаторные механизмы и НАБУ готова помогать с наработкой возможных вариантов.

Это могут быть механизмы на основе репараций или арестованных средств россиян, но они должны появиться. Находимся в конструктивном диалоге с властью по этому вопросу и уверены, что вместе сможем найти решение.

прямой эфирпромо канала