Через Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) администрация Байдена предложила постановление, ограничивающее сумму, которую компании-эмитенты кредитных карт могут взимать с нас, если мы просрочиваем платеж, всего до 8 долларов.

На первый взгляд это звучит здорово, не так ли?

Более низкие комиссии означают меньший стресс, когда мы изо всех сил пытаемся свести концы с концами, поскольку средний недельный заработок с поправкой на инфляцию снизился на 4,2 процента. Но, как и во многих вещах, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой, здесь есть одна загвоздка.

Этот благонамеренный контроль над ценами может усложнить жизнь тем, кому он должен помочь.

Во-первых, почему компании-эмитенты кредитных карт взимают комиссию за просрочку платежа? Речь идет не только о дополнительном заработке. Эти сборы способствуют увеличению количества кредитов, доступных для всех, и побуждают нас платить вовремя, что помогает кредитной системе работать бесперебойно.

Теперь CFPB вносит изменения, установив потолок цен на эти сборы на уровне 8 долларов. Хотя это может сэкономить нам немного денег, если мы ошибемся и заплатим поздно, компании, выпускающие кредитные карты, найдут способы компенсировать этот потерянный доход.

И как они это делают? Что ж, они могут начать взимать больше денег за другие вещи, ужесточить условия предоставления кредитов или повысить процентные ставки. Это означает, что в конечном итоге кредит может стать более дорогим и труднее получить для всех нас.

Не только отдельные люди, которые могут почувствовать давление, но и малый бизнес.

Многие малые предприятия полагаются на кредит для управления своим денежным потоком и ростом. Если банки начнут более разборчиво относиться к тому, кому давать кредиты, или повысят комиссии, для этих малых предприятий получение кредита станет более дорогостоящим. Для них это не просто плохие новости; это плохая новость для всех, поскольку результатом будут более высокие цены для потребителей, более низкие зарплаты и меньшее количество рабочих мест для рабочих.

Помните, что небольшие банки и кредитные союзы имеют большое значение для местной экономики. Эти учреждения часто зависят от сборов за поддержание своей деятельности. Если они смогут взимать меньшую плату за просрочку платежей, они, возможно, не смогут кредитовать столько же. Это может сильно ударить по сообществам, затруднив получение кредитов для открытия малого бизнеса, покупки дома или строительства проекта.

Экономисты уже давно предупреждают об опасности благих намерений, но плохо продуманных правил. Установив единое правило в отношении пени за просрочку платежа, правительство сделает кредит более дорогим и менее доступным для всех. Идея состоит в том, чтобы защитить нас от несправедливых комиссий, но реальный результат был бы другим, если бы доступ к кредитам был ограничен для тех, кто в них больше всего нуждается.

История доказывает, что зачастую самой большой проблемой является защита потребителей от последствий действий правительства. Пытаясь оградить нас от высоких штрафов за просрочку платежа, правительство ставит нас в ситуацию, когда кредит становится труднее получить и он становится дороже. Это не означает, что мы не должны пытаться защитить потребителей. Тем не менее, нам нужно тщательно подумать о последствиях наших действий и позволить рынкам работать, что является лучшим способом защитить потребителей, поскольку они имеют суверенитет над своими покупками.

Хотя ограничение комиссий за просрочку по кредитным картам кажется простым решением, последствия будут сложными и далеко идущими. Крайне важно сохранять доступность и доступность кредитов, поддерживать малый бизнес и обеспечивать устойчивость финансовой системы.

Давайте посмотрим на последствия этого регулирования контроля над ценами, прежде чем переходить к нему. Как показала история, контроль над ценами никогда не работает должным образом. Вместо этого мы должны обеспечить, чтобы люди на рынке сами определяли, что для них лучше, а не подход администрации Байдена «сверху вниз», «один размер не подходит никому».

Вэнс Джинн, доктор философии. , является президентом компании Ginn Economic Consulting, ведущим шоу «Пусть люди процветают», а ранее в 2019–2020 годах был заместителем директора по экономической политике Административно-бюджетного управления Белого дома. Следуйте за ним на X.com по адресу @ВэнсДжинн .