Национальный банк пересмотрел методику оценки кредитных рисков для банковского сектора. Соответствующие изменения закреплены в постановлении НБУ №39 от 6 апреля, которое вступит в силу 24 мая. Об этом сообщает Mind, пишет agronews.ua.

Нацбанк объяснил, что алгоритм определения размера кредитного риска по активным банковским операциям нужно было обновить в связи с открытием рынка земли для юрлиц в Украине и с началом деятельности Фонда частичного гарантирования кредитов в сельском хозяйстве. Этот фонд был создан еще в феврале 2022, но фактически он заработал только в январе 2024 года.

«Указанные изменения создают положительные предпосылки для более широкого использования земли как ликвидного обеспечения по банковским кредитам и увеличения кредитной поддержки сельскохозяйственных производителей», — отметил НБУ в своем сообщении.

Одно из основных новшеств состоит в том, что Нацбанк расширил перечень приемлемого обеспечения при расчете кредитного риска. Теперь в качестве такого обеспечения могут приниматься гарантии Фонда частичного гарантирования кредитов в сельском хозяйстве. Коэффициент ликвидности по этому виду обеспечения составляет 0,85. То есть если сумма гарантии 10 млн грн, банк учитывает при расчете кредитного риска 8,5 млн грн.

Правда, банк сможет принимать эти гарантии только при соблюдении некоторых условий. Если упомянутый фонд в течение последних 12 месяцев соблюдает обязательные нормативы, если нет просроченных более чем на 90 дней обязательств по выданным гарантиям и если фонд предоставляет банку на регулярной основе все данные, необходимые для оценки кредитного риска.

Также НБУ повысил коэффициент ликвидности для земель сельхозназначения, выступающих в качестве обеспечения и залога по кредиту. Коэффициент увеличен с 0,35-0,45 до 0,5-0,65.

Нацбанк продлил до 31 марта 2025 года право банков учитывать стоимость обеспечения при расчете кредитного риска, даже если такое обеспечение не застраховано.

Также НБУ уточнил перечень рисков, от которых должно быть защищено недвижимое имущество (предмет ипотеки), если оно имеет страховое покрытие. К таким рискам относятся:

• стихийные бедствия (землетрясение, эрозия почвы, ливни, град, шквалы и смерчи, удар молнии, падение деревьев, наводнения и т.п.);
• пожары, взрывы, повреждения дымом;
• проведение работ, связанных со строительством/реконструкцией объектов, размещенных рядом со застрахованным имуществом;
• падение пилотируемых летающих объектов;
• аварии в системах тепло-, водо-, газоснабжения, электрических сетях, производственные аварии;
• противоправные действия третьих лиц.

Военных рисков, таких как падение беспилотников (дронов) или попадание ракет, в этом перечне нет.

Дополнительно, НБУ пересмотрел некоторые процессы управления проблемными активами (NPL) в банках. В частности, НБУ обязал банки вносить должников в список наблюдения (в него попадают неблагонадежные заемщики) в течение 7 дней с того момента, как банк идентифицирует признаки проблемности клиента.

Вдобавок к этому банки будут проводить пересмотр кредитов (credit review) должников, включенных в список наблюдения, не позднее 90 календарных дней со дня внесения должника в этот список, и каждые полгода в дальнейшем. Общий срок пребывания должников в этом списке не может превышать 365 дней для заемщиков-юрлиц (для связанных с банком компаний – 270 дней), 180 дней для заемщиков-физлиц (для связанных с банком физлиц – 90 дней) и 120 дней. для контрагентов банка

Кроме того, НБУ усилил контроль за процессом урегулирования взаимоотношений с проблемными заемщиками. Регулятор обязал профильные подразделения по работе с NPL внутри банков на каждом этапе сопровождать реструктуризацию задолженности или ее принудительное взыскание.

Возможность учитывать гарантии Фонда частичного гарантирования кредитов в сельском хозяйстве при расчете кредитного риска должна упростить доступ сельхозпроизводителей к заемным ресурсам.

В первую очередь это касается малых и средних фермеров, поскольку фонд предоставляет гарантии для заемщиков, возделывающих или имеющих в собственности до 500 га земли. Объем гарантии может достигать 30 млн. грн., но не более 50% обязательств по кредиту. Уставный капитал фонда составляет 400 млн. грн., что, по оценкам Министерства аграрной политики и продовольствия, позволит профинансировать 17,7 тыс. фермеров.

Также станет проще получить кредит тем аграриям, которые предоставляют в качестве залога землю, поскольку банки будут оценивать сельхозугодия как более ликвидный актив. Скажем, если фермер возделывает 300 га, то банк учтет до 65% ее стоимости.

Плюс ко всему, отсутствие страхования предмета ипотеки не должно стать причиной отказа в выдаче кредита.

Что касается проблемных заемщиков, то банки будут следить за ними повнимательнее. Если кредитор увидит, что должник демонстрирует явные признаки проблемности (например, систематически нарушает график погашения), он оперативно возьмет его на карандаш. Соответственно, это упростит для банков процесс взыскания в будущем, а неплатежеспособным клиентам будет сложнее маневрировать и избегать выполнения кредитных обязательств.

0