У гиганта финансовых услуг Fidelity есть правило пенсионных накоплений, о котором вы, возможно, слышали: откладывайте к выходу на пенсию в 10 раз больше своей годовой зарплаты. Это часто цитируемое правило может помочь вам определить цель пенсионных накоплений, но оно не полностью учитывает какую часть этих сбережений покроет выход на пенсию.

Введите правило 45% Fidelity, которое гласит, что ваши пенсионные сбережения должны приносить около 45% вашего дохода до уплаты налогов и предпенсионного дохода каждый год, а пособия социального обеспечения покрывают остальную часть ваших потребностей в расходах.

Финансовый консультант может проанализировать ваши потребности в доходах и помочь вам спланировать выход на пенсию. Найдите консультанта сегодня.

Фирма, оказывающая финансовые услуги, проанализировала данные о расходах работающих людей в возрасте от 50 до 65 лет и обнаружила, что большинству пенсионеров необходимо возместить от 55% до 80% своего предпенсионного дохода, чтобы сохранить свой нынешний образ жизни. Поскольку у пенсионеров более низкие ежедневные расходы и они обычно не делают взносы на пенсионные счета, их требования к доходу ниже, чем у людей, которые все еще работают.

В результате пенсионеру, зарабатывающему 100 000 долларов в год, потребуется от 55 000 до 80 000 долларов в год на пособия по социальному обеспечению и снятие сбережений (включая пенсионные выплаты), чтобы продолжить свой нынешний образ жизни.

Рекомендации Fidelity по 45% предписывают, что сбережения пенсионера должны быть достаточно большими, чтобы ежегодно заменять 45% его предпенсионного дохода до уплаты налогов. Следуя этому правилу, тому же пенсионеру, который зарабатывал 100 000 долларов в год, потребуется достаточно сбережений, чтобы тратить 45 000 долларов в год в дополнение к своим пособиям по социальному обеспечению для финансирования своего образа жизни. Если предположить, что человек проживет еще 25 лет после достижения пенсионного возраста, ему понадобятся сбережения в размере 1,125 миллиона долларов.

Если вы готовы найти местных консультантов, которые помогут вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас .

Предпенсионный доход играет важную роль

Но не все планы пенсионных расходов одинаковы. Те, кто за свою карьеру заработал меньше денег, будут иметь меньше сбережений, чем люди с высокими доходами, и, как следствие, им придется возмещать большую часть своего предпенсионного дохода.

История продолжается

«Ваша зарплата играет большую роль в определении того, какой процент вашего дохода вам нужно будет заменить при выходе на пенсию», — написала Fidelity в своем последнем выпуске Viewpoints. «Люди с более высокими доходами, как правило, тратят небольшую часть своего дохода в течение своих рабочих лет, а это означает, что цель замещения более низкого дохода в процентном отношении, чтобы сохранить свой образ жизни на пенсии».

По данным Fidelity, человеку, зарабатывающему 50 000 долларов в год, потребуются сбережения и социальное обеспечение, чтобы заменить примерно 80% своего дохода при выходе на пенсию. Однако человек, зарабатывающий 200 000 долларов, может выжить на пенсии, заменив всего 60%.

Социальное обеспечение играет менее значительную роль в пенсионных планах высокооплачиваемых работников. Рассмотрим таблицу ниже:

Замена дохода с использованием правила 45% Fidelity Коэффициент замещения предпенсионного дохода за счет сбережений Коэффициент замещения за счет социального обеспечения Общий коэффициент замещения $50 000 45% 35% 80% $100 000 45% 27% 72% $200 000 45% 16% 61% $300 000 44% 11% 55 %

По данным Fidelity, пенсионер, зарабатывающий 50 000 долларов в год, будет получать 35% этого дохода через систему социального обеспечения. Но высокооплачиваемый человек, зарабатывающий 300 000 долларов в год, увидит, что только 11% его дохода будет заменено пособиями социального обеспечения. Хотя людям с более высокими доходами не нужно возмещать большую часть своего предпенсионного дохода, пенсионные накопления играют более важную роль для этих типов пенсионеров.

Нижняя граница

Эмпирическое правило Fidelity «10x» — это отличное руководство, которому нужно следовать, откладывая на пенсию в течение многих десятилетий. Но когда наступит выход на пенсию, Fidelity рекомендует, чтобы ваши сбережения покрывали 45% ваших потребностей в доходах, а социальное обеспечение покрывало остальную часть. В результате среднестатистическому пенсионеру придется возмещать от 55% до 80% своего предпенсионного дохода до уплаты налогов, чтобы поддерживать свой нынешний образ жизни.

Советы по планированию выхода на пенсию

• Финансовый консультант может оказаться бесценным ресурсом, когда дело доходит до планирования выхода на пенсию. Будь то сбережения на счетах с льготным налогообложением или планирование ваших потребностей в доходах, консультант может помочь вам с вашими потребностями в пенсионном планировании.

  Найти квалифицированного финансового консультанта не должно быть сложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет для вас до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно провести собеседование с вашими консультантами, чтобы решить, какой из них подходит вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

• Хотя люди могут начать получать пособия социального обеспечения в возрасте 62 лет, отсрочка их получения приведет к более высоким выплатам. Калькулятор социального обеспечения SmartAsset может помочь вам разработать план сбора средств, который позволит вам максимизировать свои пособия и наслаждаться пенсией.

Фото предоставлено: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/Kameleon007, ©iStock.com/FatCamera

Статья Должно ли правило 45% определять вашу пенсионную стратегию? впервые появился в блоге SmartAsset.